又到一年发“奖”时，年终奖是每个工薪族都热切期盼的一笔收入。年终奖发到手究竟该怎样打理，不少人心中早就打好了自己的小算盘。很多人开始意识到，建立稳健的理财金子塔，做好各类保障是首当其冲的问题。因此到了年终，利用年终奖买份适合自己的保险，成了很多人的必选题。

理财计划保险不可少

李文在一家外资企业工作，今年她的年终奖金估计在1.2万元左右，而除此之外，她的年收入在6.5万元左右。无论如何，这笔年终奖对于李文来说都是一笔不小的收入。目前她还没有结婚，但工作还是比较稳定的，因为公司的规模较大，所以各项福利还是比较完善的。对于这笔年终奖她早已有了自己的安排: 3000元用来消费，其中包括孝敬父母和准备春节去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投资开放式基金，这也是她的一个长线计划，每年用年终奖投资一些基金，几年下来应该有相当不错的回报。余下的钱她打算为自己买一份保险，用她的话来说就是： “这等于也是每年投资一点，聚沙成塔嘛！”

理财要点：2万元以下的年终奖虽然数额并不是很大，但其中的关键却是要抓住以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。比如你可以从年终奖每年拿出一部分钱用于投资，可以购买基金等其他可长线持有的品种，这也是一种“定期定投”的方法，几年下来往往会有意想不到的收获。当然用不多的资金购买保险增添保障，也是不错的选择。因为保险是一项完整理财计划不可缺少的一部分，只有作好各种保障，投资才会无后顾之忧。

应对人生意外之需

刘伟在一家事业单位工作，年终奖大概有6000元左右。虽然不多，但他还是想拿出一大部分来规划一下自己的保障。由于刚刚买了房子，背上了“沉重”的房贷，考虑到自身还没有任何保障，心中总有不安。他计划，今年拿到年终奖就请营销员帮自己做份保障计划，主要是考虑意外险和终身寿险。

理财要点：当然，因为人生阶段不同，收入情况和开销也各有差异，即便是需要类似的保障，不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例，这部分人由于工作时间不久，收入不可能与那些工作年限较高的人相比，同时由于这类人大部分还属于未婚一族，因此在购买保险的时候，可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。

无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻，如果手头上还没有一张保单，从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高，对这类人来说很合算。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院的时候，这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。

而对那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言，除了意外险和住院医疗保险产品外，重疾险也是必须考虑的。一般来说，重疾险是偏重保障的，其保障额度在10万-30万元之间，购买过高的额度，意义并不大。

为养老早做准备

杨扬在一家私企工作已有8年，目前已作到中层管理的位置，今年公司效益比较好，她预计自己的年终奖能达到3万元。目前仍单身的她已经开始考虑将来的养老问题，因为意外险和重疾险她已经有了比较完善的保障。她计划在拿到年终奖后，拿出1/10来为自己置办一下养老保障。

理财要点：在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效，为家人和子女继续提供保障。

传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高，对于较为激进的投保人来说，目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老年金保险；但是如果希望得到稳定回报率，年金类养老险和还本型终身寿险等产品，则因为其具有较强的储蓄功能，可以保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。