医疗健康险是保险规划中的重要组成部分。世上 90% 的人都需要，剩下 10% 就是一些不会因为医疗费用造成任何负担的富豪级人物了。

在我国的医疗体系中，最基础部分就是社保医疗，福利形 式覆盖面很广。但是也有着不足的部分，就是 1 报销额度限制 每年是有限额的，并且是有免赔额的。 2 报销比例限制。 3 报销种类限制 正式这些不足部分产生了商业医疗保险的生存空间。

商业医疗健康险按照给付方式可以分为二种

一 报销形式 实报实销，又分为无社保基础报销形式和社保补充形式。基础报销形式类似于社保。按照比例实报实销。自费部分大多数有免责。部分高端产品可报销自费项目。二社保补充型医疗险 以客户现有的社保为基础，报销社保剩余部分和起付线部分。有效补充社保不足。

二 定额给付型 确定给付额度不论实际的开销是多少的医疗保险。按照疾病种类给付相应保额的重大疾病险，或者其他疾病，只要确诊就可以得到相应的保险金。按照住院天数给付相应保险金的，如各种住院津贴险。

这两类医疗险可以根据自己的实际需要按需投保。对于普通职员工人只享有基础社保的人群，或者干脆连社保都没有的，尽量先选择报销形式的产品，价格行对更低，一旦发生手术等情况时报销的数额也更高。

对于一些拥有完善基础医疗的人群来说，报销型的就没有实际意义了。比如我个人接触过很多外资企业的管理层以及白领们，他们的保险是由外企服务公司统一办理。包含有社保，团体商业保险等，发生医疗时报销 100% 自己无需担负任何医疗费用。而报销型医疗险采用的是补偿原则。花多少报销多少，无法获利的。这样一来自己单独投保的报销型医疗险所花费的费用就完全没有意义了。这时适合他们的就是定额给付型的医疗保险了。毕竟一旦住院即便给他报销了百分之百的医疗费用，但是没有上班肯定会导致收入的下降，而一些自费药物也是无法报销的，定额给付的就没有了这写问题，那是按照疾病种类或者住院天数来给付保险金的。

这里特别说说意外医疗险。尤其是交通意外医疗，这部分在大多数城市的社保都是免责部分，社保是不担负医疗报销的。这是就需要商业的意外医疗险来给我们做出保障。

综合适当的配置我们的医疗险会给我们的生活多一份有效的保障。