如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，平安人寿保险专家建议，即使参加了社保，最好还要购买个人商业险加以补充。

合理搭配商业医疗险

赔得比花的多

罗女士是十堰市一所学校的老师，退休在家后，罗女士就帮着女儿带孩子。平时，罗女士非常注重锻炼身体，有着很好的生活习惯，身体也一直非常健康。本是一个安享晚年、颐养天年、享受天伦之乐的年纪，但今年的一次体检打破了罗女士的美好生活。

体检结果显示：罗女士疑似罹患了宫颈癌。为了慎重起见，罗女士到十堰市人民医院做详细的检查，病理检查示宫颈鳞状细胞癌。这个结果，犹如一个晴天霹雳， 罗女士当时就晕了过去。

面对即将产生的巨额医疗费用， 罗女士想到了放弃治疗。但是，在女儿的坚持下，罗女士开始行化疗后手术，第一次住院检查即花费四千余元。

此时，罗女士的女儿想起自己2001年曾在朋友的介绍下，为母亲购买了一份平安人寿的住院费用及安心住院补贴医疗险。在医院结算之后，罗女士的女儿向平安人寿递交了理赔申请材料。接到理赔申请，该公司积极审核理算：罗女士本次花费4000余元，医保报销2900余元，住院费用保险根据补偿原则，给予报销剩余部分，同时安心住院补贴险给予住院补贴1520元和癌症津贴3080元，合计赔付5700余元。

接到平安人寿的理赔结论时，罗女士简直不敢相信自己的耳朵，自己住院所得的赔付竟然远远超过了自己实际花费的费用。此时，罗女士心头的一块石头也终于落地了，也安心的接受治疗。

现在，罗女士逢人就会说：“面对病魔，是平安的安心保险让我真正安心啊！”

社保不够 商业医疗“来救”

如今，不少市民都参加了社保，大部分人认为，自己有社保就不再需要商业保险。平安人寿湖北分公司保险专家指出，这个观点是不正确的。

据了解，社保作为一项社会福利，个人所需缴纳的费用较低，其保障水平也有相应的限制，采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。

以社保的普通门诊、急诊医疗费为例，如果按6000元缴费基数来计算，个人医疗账户每年可支配的额度大约在2260元至3556元之间。个人医疗账户余额不足时，就需要市民自己用现金来支付了。而社保中的住院、大病医疗费用还有一定的限额，即封顶线，超过封顶线的部分就需要自己支付。

“当风险发生时，一份商业保险的保障是非常有必要的。”平安人寿理赔人员指出，以罗女士为例，商业保险和社保共同承担了她这次住院的医疗费用，同时住院安心补贴还让其得到了近5千元的住院收入补贴。“这正体现了保险转移风险的作用，即为客户承担了住院医疗费用，同时还弥补了客户住院所造成的收入损失。”

此外，平安人寿保险专家建议市民，在为自己购买保险保障时，选择合理的保险组合也是非常必要的，构筑起“社保+意外医疗+终身医疗险+重疾险”的全面保障体系，可保一生健康。“就罗女士而言，如果她还拥有一份重疾险保障，那么她这次所得的保障也将更加全面，今后的大病治疗费用也能得到更多的补偿。”