“搞了半天,这种返还型保险玩的是时间游戏,太狡诈了。看来以后还是老老实实买消费型保险,绝不碰返还型保险了,不能让保险公司用我的钱去赚大钱”,一位朋友在明白个中奥妙后很是“受伤”,对返还型保险大失所望。
其实,从一个极端到另外一个极端大可不必。虽然返还型保险并非“免费午餐”,但其作为一种特殊结构的保险,是有可能产生投保者和保险公司双赢结果的。
举一个很简单的例子,假设一款5年期的纯消费型保险趸交费用为500元。你可以利用5年期定期存款自制DIY一个返还型保险,根据5年定期存款5.58厘的单利计算,你需要花2292.11元,其中500元直接用作购买纯消费型保险,剩下的1792.11元则存5年定期,到期后连本带利正好可拿回2292.11元。钱一分不少,保险也能享受到,可谓两全其美。
但是,若由保险公司来定制这个产品呢?假设它可以实现5年6厘单利的投资水平,那么其推出的返还型趸交保费可以降低至2166.67元,较你自己定制的节约125.44元(5.47%)。当然,保险公司不是开善堂,所以其从返还型保险的构建上往往还会获得一块利润,所以就且让我们按照5.8厘单利的水平来构建这个返还型保险,那么趸交保费则变为2224.14元。对于打算DIY的投保者而言,若直接买这个返还型的产品,可以在实现同样保障和返还保障的前提下减少现金流支出67.97元 (3.00%),而对于保险公司而言,则可以额外多获得57.47元的利润,显然对投保者和保险公司是双赢的结果。