风险保障领域仍空白

人保财险上海分公司、太保寿险上海分公司相关负责人介绍称，可以通过投保中小企业贷款保证保险来规避小额贷款的资金风险，其中借款人即中小企业为投保人，小额贷款公司为被保险人。

由于小额贷款需求“别具特色”，即数量少、频度高、时间短、使用急，这些也可能造成中小企业融资风险更显相对较高。据悉，小额贷款公司面临的主要风险有客户风险、内部风险和经营环境风险，其中客户风险是小额贷款公司面临的最大风险，由于缺少中小企业资信信息平台和经验数据，小额贷款公司对客户资信状况的了解几乎是“一张白纸”，这种情况下，中小企业在金融环境变化、行业环境变化、研发失败、产品市场化失败、主创人员变化等任何一个环节上的脱钩，都会造成资金链断裂，形成坏账。

此外，中小企业还会面临自然灾害、火灾、工人操作失误、停产停业利润损失、与雇员产生劳务纠纷、产品造成的危机责任、经营者意外伤害等风险。这些领域的保险产品目前而言尚属空白。

上述与会人士表示，目前有多家财产险公司和寿险公司希望参与到小额贷款的保险业务中来。除了人保财险正在设计专门针对小额贷款的保险产品系列，将择机推向市场之外，其他保险公司也正积极探寻其中的保险商机。

20家公司审批加速

据了解，早在今年5月，中国银监会就出台并下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》的文件，旨在有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务。文件指出，贷款发放遵循“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供借贷服务，按市场化原则进行经营，贷款利率为人民银行公布的贷款基准利率的0.9－4倍。

按照文件精神，上海市金融办联合市工商局、市农委和市经委发布了《关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法》，小额贷款公司试点工作迅速在本市展开，并引起了各界关注。截至目前，上海市金融办已批复松江、嘉定、宝山、青浦、奉贤、闵行、南汇、崇明、浦东新区等区县设立了18家小额贷款公司。

近日，小额贷款公司的审批速度有加快的迹象，除第一批试点的郊区公司外，上海市金融办正在积极推进第二批中心城区20余家小额贷款公司的审批工作。适逢本月初，上海农村商业银行率先完成了国内首个小企业贷款自动审批系统的内核开发，为中小企业融资难、审批慢的问题作出了一大新尝试。

在此背景下，为体现保险业支持小额贷款公司风险管理的积极态度，上海市金融办联合保监局专门举办本次研讨会，研讨小额贷款公司如何进行风险管理，以及保险公司与之相关的保险产品介绍。

外省试点工作见成效

据了解，上海的小额贷款保险推进在全国并非先例。

2007年，银监会下发了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，保监会也下发了鼓励农村小额保险业务的文件，相关政策的出台为小额贷款保险的推广提供了基础。

今年8月在无锡，平安产险就与锡州农商行联手推出针对普通市民的小额贷款，通过引入保险机制为银行转嫁直接向客户发放无抵押贷款的风险。居民借来的小额贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如应急资金、手术费用、教育费用、旅游、大件物品购买等。客户除向银行按期还本付息外，还需向保险公司支付保费，保费根据其贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而不同。

此外，江苏省也在今年上半年推出了扶持“三农”的小额贷款保险产品，规避了如借款人发生风险无力还贷等意外风险，为农村信用合作社化解农民的还贷风险，收获不俗的成效。