家庭状况
先生45岁,在国企工作,年收入20万元,单位缴纳五险一金;
妻子41岁,在国企工作,年收入15万元,单位缴纳五险一金;
儿子,17岁,在高中读书;
收支明细:年开支90000元左右;三套房,老家房子价值30万元,一套小户型,价值120万元,每月收租金2100元,自住房价值500万元;房贷29万元,每月还贷5000元,公积金支付;存款90万元,股票15万元。
理财目标
1、孩子读研究生和出国留学费用,初步按照两年50万元计算。
2、5年内给儿子购买房子一套,价值400万元左右。
3、夫妻养老初步规划需300万元养老金。
理财计划
一、教育金规划。在现有的存款中拨出12万元投资债券型基金,平时每月再做5000元的基金定投,按债券型基金年化收益率5%,股票型基金定投平均年化收益率7%来计算,7年后可以准备一笔70万元的教育金。
二、房产投资规划。将出租房卖掉买新房,目前资金的差额为280万元,假设金融资产的投资收益率正好弥补房价的上涨率,以现有的金融资产93万元,加上从每年的结余中划拨19万元作为购房资金的积累,还有92万元左右的差额。建议先生延迟购房,假定等儿子研究生毕业学成回国后再买房,先生可以将现有的93万元金融资产,以及从每年的结余资金中划拨出19万元,进行投资理财,按年平均8%的投资收益率测算,9年后可以帮儿子积累起一笔423万元的购房首付款。
三、养老金规划。夫妇初步规划需要300万元的养老金,由于目前已有单位股份价值100万元作为养老金储备的一部分,养老金差额还有200万元。先生60岁退休,剩余的工作年限是15年,建议通过基金定投的方式准备,每月定投6000元,以8%的平均收益率估算,届时可完成养老金的积累。