家庭状况

张玉（化名），32岁，事业单位干部，月收入大约在3900元左右，年终奖4000元，有医保；

妻子，同在一家单位上班，月收入为2500元，有医保；

儿子， 3岁，刚出生的时候，已经为他购买了重疾险和分红险；

财产明细：共有三处房产，一套为自住房屋，面积不大；另外两处为商业房产，一套已经开始还贷，每月还款1400元，每月租金为1368元；第二套刚刚下订，办理公积金贷款20万，明年开始还贷；有活期存款2000元，基金5000元，还每月定投600元；每月日常开支2000元，每年保险费2450元，教育经费每月500元左右。

理财目标

1、建立一个家庭应急和保障体系；

2、为儿子存一笔大约20万的高等教育金；

3、有一笔资金能够在退休后以供夫妇支配。

理财分析

一家是收入支出都比较稳定。年收入78000元，支出为39600元，年度结余38400元，年结余比例为49%，比较健康。家庭投资资产为307000元，投资资产与净资产比例为61%，高于一般参考值，但主要投资资产为房产，每月租金收入1368元，几乎可以支付每月的房贷。因此，一家家庭财务状况较好。

先生现在处于事业的黄金阶段，预期的收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加；随着孩子一天天长大，教育费用的支出会逐步增加。

理财建议

1、现金规划。现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10000元（通常为日常月开支的3倍），应急准备金20000元，以应付不时之需。建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

2、保险规划。家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。夫妇是家庭的经济支柱，医疗方面已有保障，建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等；孩子已经有了分红险和重疾险，还应配置意外险。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，估算保费支出为7000元/年。

3、教育规划。教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估儿子读大学需要20万。建议定投指数基金600元/月，按8%的年收益率测算，15年后可累积20万供儿子读大学。

4、养老规划。在保证退休后生活水平不下降的前提下，测算张玉家庭养老需求为100万。建立养老金专用账户，定投股票基金1500元/月，按8%的年收益率测算，22年后可累积100万，届时转换成风险低的债券基金，作为养老支出。

5、投资规划。张玉在已经做好上述几项基本规划的前提下，每月还有1500元的结余。可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。