陈小姐，我在北京上的大学，并工作了2年的时间，按照您所说的情况，应该来说在北京生活是属于比较舒适的：两套房，贷款有23W左右，无存款，无车，收入较稳定，年收入30-40W，想给老公买意外＋重疾，给自己买意外＋重疾＋养老。 在给出您保险建议以前，我想了解您所说的“无存款”是什么意思？是您认为10万，8万不值一提，根本算不上存款，还是真的你们夫妻双方都是月光一族或者用于其它投资。如果真是这样，您目前考虑的不应该是保险，而是家庭理财方式，按照您目前的生活方式，再多保险也没有用，反而可能成为你们的经济负担。正常来讲，小夫妻的家庭理财遵循“4321”法则，即家庭收入的40%用于日常开销，30%用于投资（包括股票基金房产），20%用于储蓄，10%用于保险。 保险是在家庭成员发生风时提供经济补偿的，这里的风险仅仅是一个家庭面临风险很小的一部分。作为一个正常的家庭，紧急预备金是必须的，比如失业，破产，双方父母的养老金与医疗金的储备等等。按照您，目前的情况看，建议您的保险费支出应在2W以上，保留1W左右空间为将来的宝宝建立教育金。家庭整体保险额度在100W-200W之间。夫妻双方重大疾病的保障额度为30W，剩余40W-140W为意外，养老金和定期寿险的额度，具体根据夫妻双方在家庭收入所占的比重分配。对您的情况了解的实在是太少，只能给您这些建议，如果您还想了解更多，可点我头像，加我QQ