本人公务员,45岁，月收入4000元,爱人私企员工(自驾车上下班),月收入1000元,孩子刚上大学,无贷款.想请高手帮助设计一下，如何投保才能应对应对可能的意外伤害、大病什么的。谢谢！问题补充：另，每月开支3500元。
那可以按照您的预算可以设计适合您和您家庭的保险方案。不一定买多，一定要买到合适。这里面可以给您一个建议，重点要为您自己投入保险，因为可以看得出您是家庭的经济支柱，是重中之重，然后是您的太太和孩子。如果有重大疾病，您的单位能给您报销多少？也就是社保和公务员医保的保险能力，如果这个数字能明确，不够的部分可用商业保险补充好预期的数额就可以。然后现在我还不清楚您的太太有没有五险一金（效益好些的企业都会有），或者如果企业的效益不理想，在这方面的保险是不全的。因此，在此基础上弥补您太太的保险需求，最后考虑为您的孩子入保。一般越是年轻保费越便宜，晚保不如早保，重点放在意外和重疾和住院补贴等。 如有必要可到我们公司进一步沟通。可真诚为您免费提供家庭财务保障分析服务，非常实用。
您的月开支3500元，也就是说您每个月1500元，一年有18000元的闲钱来可调用于家庭储蓄以备急用吧。根据您提供的数据，您的家庭收入每年是6万元。按照合理的理财观念，用于家庭保险方面的资金要6000元以内为宜。 如果考虑大病和意外可以做一个重疾险和意外险的组合，再可把家里其他成员的都可以做一个家属附加险以降低费用。如果有特殊需要还可以分开做计划。这要看您的个人需求。
首先考虑重疾和意外，可用附加险的方式组合。但重疾作附加险不能保终身。只能做定期的，比如保障至60岁或者65岁等。以重疾为主险则可做终身，但费用要贵，因为您的年龄偏大。费用会比较贵。因此，可用万能险做一个灵活处理，到一定年龄家庭责任相对减少时可降低保额的方式减少保险费用。建议用万能附加定期重疾的方案来解决比较妥当。 您自己：万能+意外险+家属意外险（用于您的太太）+定期重大疾病险+住院补贴 您太太：万能+定期重大疾病（女性性大疾病险）+住院补贴只是一个方案，仅供参考，最后反需要确定如何买，还得看您的实际需求。
