重大疾病险选定期分投或更稳

本期理财专家：来自东莞有关保险公司和银行业理财人士

读者来信：你好，我想为近50岁的父母各买一份重大疾病险，之前都没有了解到这方面的信息，所以我想先具体了解一下，应该选择什么方面的较为适合呢？另外，我现在收入不是很高，投入上尽量不要选择一次性要交完的重疾险。

答：如何为自己或为父母购买一份重疾险？对此，东莞有关寿险类保险公司相关人员表示，购买重疾险应当根据自己的或者父母的实际情况，即根据被保险人的年龄、性别、既往病例和经济状况等特点，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和缴费方式等。

据了解，重疾险产品主要是分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。而目前市场上的重疾病险种保障疾病的种类从7种到40种不等，但对个人而言，并不是保险责任范围越广越好。据业内人士透露，重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。

一般来说，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的疾病如心血管、器官性和老年疾病，而儿童尽量去选择含有白血病的险种，对于女性来说，购买可以考虑带有乳腺癌、宫颈癌等女性多发病种的重疾险。不过保险业相关人员透露，相比其他险种，重疾险对身体健康状况的要求较为严格，如糖尿病，寿险可以加费承保，但重疾险却可以拒绝投保。特别是过了50岁的中老年人，一旦检查不过关，就无法再购买重疾险。在投保的保价上，重大疾病险的平均治疗费用常在10万元左右，对此，建议投保人购买保险金额最好在10万以上；此外，还应根据家庭收入状况来考虑，每年的保费份费用占年收入的7%-12%较为合适，没有参加社保的话，不妨考虑多买投入一些保费，尽量将未知风险转移。

为此，在投保的时间上，保险业人士建议，年纪越轻投保，所缴纳的保费越少。其次就是投保之后，不需要再去体检。不过很多消费者表示，若一直以来自己的身体都健康，投保的钱不是白白浪费了吗？对此，记者也了解到，多数保险公司的长期型重疾病险种都是还本型产品。而在保费缴纳上，银行理财人士建议，尽量选择定期投保的方式，以减轻一次性交纳保费的负担，此外，也尽量减少因为加息等不定因素带来额外的成本支出。