万能险如何“万能”？ 　　万能险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。　　不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险金额。　　与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。　　投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。　　每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。　　那么，既然万能险有保费灵活、保障可选的优势，是否适合所有人投保呢？　选择万能险有讲究　　每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，万能险的受众一般需要满足以下三大条件：　　年龄不能太大。　　个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。　　如男性11～32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58～74岁，这一费率就在1～5元之间，75～82岁，费率就在5～10元之间，相差很大。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元。如果他是30岁，那么经保险公司计算，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是60岁，则每年要被扣2494元。扣除的保费越多，注入投资账户的资金越少，可能的收益也就越低。　　所以，一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。　　由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5～10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3～5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。　　我们可以做个简单的比较，假设一个投保人年龄50岁，另一个30岁，两者的保费完全相同。如果两份保单均到80岁结束，那么前者只拥有30年的账户积累时间，而后者拥有50年。对复利效应稍有了解的人都知道，这相差的20年可能让你的账户价值天差地别。　　所以，如果投保年龄过大，其账户的积累时间就不会很长，最终的收益情况也就比那些投保年龄较轻的人少了许多。这样一来，万能险的性价比自然下降不少。　　另外，万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。　　资金不能太紧　　万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。　　以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险(60岁以后降为5万元)，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。如果60岁以前身故或全残，可获得20万元+账户价值的保障，60岁以后可获得5万元+账户价值的保障。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年1万元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。　　对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。　　其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。　　所以在投保前，消费者不妨问问自己：我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后，我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年，我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候，我还能够一如既往地缴纳保费吗？　　当你对万能险提供的保障、收益以及你需要付出的保费、时间价值等都有了明确的了解后，再选择投保不迟。投保人需要牢记，在保单前几年选择退保成本甚高，且账户中现金价值的积累刚刚起步，无法取得理想收益。投保万能险好比一个持久战，持续稳健的资金流是保障最终受益的必要条件。　投保后不能不闻不问　　不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。　　举个简单的例子，一个30岁的终身寿险(万能型)投保人，可以选择在其子女考上大学之后每年提取一笔教育金，再待其年老退休后领取一笔补充养老金。他还可以选择递减或递增式的保障金额，在年龄增长的同时享受较低或是更高的保障；在资金流出现问题时暂缓缴纳保费或使用保单贷款的功能，以银行贷款利率借出最高保单价值70%的资金用于周转等等。这些都有助于保单所有人拥有更好的生活质量，也是他们购买万能险可以享受的权利。　　而如果投保人什么保单权利都不享受，只是一味地缴纳保费，待身故或保单到期后领取保险金额，那就无法体现万能险的特色了。　　TIPS：万能险包含哪些费用　　前端：　　风险保障费用：对被保险人身故、全残保障应收的保障成本。风险保障费用在合同生效日及以后每个结算日扣除。　　初始费用：保险公司在投保人所缴付的基本保险费和追加保险费进入其保单账户前，从其中扣除的费用。　　保单管理费：保险公司于每个结算日扣除当月的保单管理费，保险公司有权根据全国居民消费价格指数进行调整。　　后端：　　部分提取手续费及退保手续费，由保险公司合同约定。一般前几年费用较高，3—5年后较低。