我今年29岁,年收入约三万,公司有给买社保医保,我老公33岁,年收入五六万,没有社保,他是做销售的,经常要出差.我们计划明年买房,明后年要小孩.目前每月支出:房租+生活费+其他费用大概5000左右.现有存款约5万.每月大约能存2000元.现在我们计划两人都买份商业保险,预算是两人一共6000元/年左右.另外,我在05年买过一种分红型的商业保险,一年交一千五,保额才两万,交了两年暂停了,今年打算续费,但听说分红型属锦上添花型,不太适合我现在这种情况,请问我是要续保好,还是退掉然后另外选择其他险种?请大家帮我们分析一下,我们适合买哪种保险?最好具体说说哪家保险公司哪种险,谢谢.问题补充：非常感谢各位专业人士的意见，让我对保险有了更深的了解。收到的16份计划书我一一看了，也有一些比较符合我们的要求。现在我先生买哪几种保险我们基本心中有数了。只是我本人还是有点犹豫。如果我在前几年买的聚宝盆基础上附加医疗意外和重疾，意外和重疾是属于消费险吧？好像每隔5年保费会增加？年纪越大交费越高？或者把聚宝盆退掉（才交了两年，损失不大），然后重新买有返还型的重疾+意外？因为经济问题，我只能在分红型的聚宝盆和保障型的重疾（非消费型）中选一种，请给我意见，谢谢。
大熊小猫建议：把原有那份退掉，根本是鸡肋！一、没有保障；二、不具备良好理财性投资性（因返还的钱，起不了多大作用，算算要返还多久才能回本金：在不含分红的前提下），即没有了这份也对你的生活起不了多大经济意义，更起不了保障。把钱增加到新的计划中：做大保障或选择更为积极的投资，让其发挥最大效能。等有钱多的时候，再考虑这些保全性的保险产品。一般个人或家庭“年收入”的财务规划，透过『理财金三角』可分配为：60%支付日常生活花费。30%做为投资理财。10%做为风险管理。60%支付日常生活花费（您的支出现还在正常水平）包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60%左右，如此才有空间规划其它的理财目标，和逐渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的质量。30%做为投资理财（不知道你是否有其他投资？除了存款；必须要进行积极的投资，单纯靠工资性的收入远远满足下不了我们将来生活要求。而且要及早投资，通过长时间，有规律的投资能够把风险降到最低，建议选择机构投资，尽量避免自己没有时间和精力、不懂专业而造成投资更大失误。一般家庭预留三个月生活费用作为应急，建议要备一张信用卡，以备应急之需。其余款项作低中高的不同配置型理财）投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的30%有计划的完成：短期3~5年、中期5~10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。10%做为风险管理（可以利用保险产品的不同特点配合投资理财。可以预算在10-30%；根据个人风险喜欢设置）每年在收入中提拨10%做为：短、中、长期风险管理的费用，对于现代的个人和家庭是极重要的，不仅可以随时提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，也保护到其它90%的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源中断（发生事故）而遭受折损。风险保额设计:（以现在静态数据为参考）年支出6万x20年=120万（20年的生活开支）没有包括房贷款和教育金等动态因素。注：相对保守估算。这是目前你们量的保额。就是万一那方出了问题可以保证20的生活水平不变。用年收入的10-30%之间保费支出。先满足120万的保障需求，跟着在这个前提下考虑教育金准备和退休规划！在20年的保费总支出的方面可考虑本金60%的安全性和40%风险性产品方案配置。（因教育金需要确保性和安全性）计划宜采取灵活的方式，考虑到将来买房和有宝宝的经济压力的变数，可以灵活调整。不用担心因经济压力造成保费中断的人身风险和经济损失！以上是根据静态的信息建议，详细还是需要具体沟通，以便更好收集信息！更客观准备设计方案！我是来自专业保险经纪公司！我可以为您推荐最好的产品！更重要的是我可以为您设计最适合您需求的专业计划方案！ 客观地从众多保险公司中选择条款最优化，费率最具性价比的产品组合，量身定造设计最符合你需求的计划。帮你省时省力，最重要是省钱！点我QQ或者联系我！希望可以帮助到你！祝愉快！
聚宝盆要通过计算才知道是续还是减额缴清还是退保。如果机会成本大过退保的损失，当然是退保止损。保险公司的培训都是反对退保的。但这显然不符合择优劣汰的自然法则。匹配的保险是保额能解决风险来临时的现金需求，保费能配合你的现金流。可以面谈吗？
你好！大熊小猫 一般个人或家庭“年收入”的财务规划，透过『理财金三角』可分配为：60%支付日常生活花费。30%做为投资理财。10%做为风险管理。60%支付日常生活花费（您的支出现还在正常水平）包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60%左右，如此才有空间规划其它的理财目标，和逐渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的质量。30%做为投资理财（不知道你是否有其他投资？除了存款；必须要进行积极的投资，单纯靠工资性的收入远远满足下不了我们将来生活要求。而且要及早投资，通过长时间，有规律的投资能够把风险降到最低，建议选择机构投资，尽量避免自己没有时间和精力、不懂专业而造成投资更大失误。一般家庭预留三个月生活费用作为应急，建议要备一张信用卡，以备应急之需。其余款项作低中高的不同配置型理财）投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的30%有计划的完成：短期3~5年、中期5~10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。10%做为风险管理（可以利用保险产品的不同特点配合投资理财。可以预算在10-30%；根据个人风险喜欢设置）每年在收入中提拨10%做为：短、中、长期风险管理的费用，对于现代的个人和家庭是极重要的，不仅可以随时提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，也保护到其它90%的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源中断（发生事故）而遭受折损。风险保额设计:（以现在静态数据为参考）年支出6万x20年=120万（20年的生活开支）没有包括房贷款和教育金等动态因素。注：相对保守估算。这是目前你们量的保额。就是万一那方出了问题可以保证20的生活水平不变。跟着用年收入的10-30%之间保费支出。先满足120万的保障需求，跟着在这个前提下考虑教育金准备和退休规划！在20年的保费总支出的方面可考虑本金60%的安全性和40%风险性产品方案配置。（因教育金需要确保性和安全性）计划宜采取灵活的方式，考虑到将来买房和有宝宝的经济压力的变数，可以灵活调整。不用担心因经济压力造成保费中断的人身风险和经济损失！以上是根据静态的信息建议，详细还是需要具体沟通，以便更好收集信息！更客观准备设计方案！ 我是来自专业保险经纪公司！我可以为您推荐最好的产品！更重要的是我可以为您设计最适合您需求的专业计划方案！客观地从众多保险公司中选择条款最优化，费率最具性价比的产品组合，量身定造设计最符合你需求的计划。帮你省时省力，最重要是省钱！点我QQ或者联系我！希望可以帮助到你！祝愉快！
首先:请您说一下原来那份分红型保障都有哪些保障?有否重大疾病.第二:分红型保障是您夫妇二人目前的首选.因为他既有储蓄功能,又具有保障功能.第三:根据您现有提供的资料提出如下建议:建议:夫妇二人年收入8万元.每月6700元.每月花费5K元.平均算下来每天要花168元.不知道你们是消费方面应该压缩开支还是房子住得太奢侈,觉得你们应该可以再压缩1K元.有可能这个月因为买衣服,多花1K元,但不应该每个月都是5K元.这样的话你要记一下账,看看是哪方面的财务支出出现了问题.按以上您的家庭财务情况建议保费在8K元比较合理.折合夫妇二人每月保费670元/月保费分配:先生5000元\太太3000元先生保障:针对经常出差,可以有一份交通意外险.这份保障198元/年.是消费型的.地面20万元,空中50万元的生命保障.另外还2万元因交通意外伤害造成的伤害保障.先生再考虑一份寿险20万,大病20万元,意外伤害10万元,意外医疗保障2万元.产品类型:分红型保障 保障期限:寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保至65岁.太太的保障:考虑一份寿险12万,大病12万元,意外伤害10万元,意外医疗保障2万元.产品类型:分红型保障 保障期限:寿险\大病保障终身.意外\意外医疗保至65岁.
你好！ 友邦聚宝盆是每三年返还保额的8％一直到80岁，即1600元每三年。另外还有增值红利抵御部分通胀。建议申请复效，并要求附加意外及疾病医疗险。 另需要补充返还型的重疾险，补充社保的不足。还有无病到老可以作养老金的补充。 你先生没有社保，那就考虑纯保障型的险种较为合适，价钱也比分红险便宜。意外险是职业不同价钱也不一样的，内勤就比业务员便宜，司机比业务员还贵。欢迎继续沟通，谢谢！
若觉得自己目前缴费压力大,但要高保障,以后收入会逐步提高,追加保费,而且知道投连可以随意选择适合自己风险承受能力的投资帐户,建议选择2001年以来到2009年一直来保障高,收益好,有完整的投资记录的投连险公司的产品,买卖和转换没有太多收费,投资帐户和保额都赔的公司产品.
感谢你对我想法的认可，接你上问。我个人建议：1、结合社保医疗，补充一点商业意外及医疗险。2、帮你老公规划一份完善的意外医疗及健康险。一、者他经常出差，二、他没有社保。三、他是一家之男。3、有能力交的话就尽量不选择消费型健康险，消费及储蓄型健康结合买也可以。4、买的保障型的保险最好也能兼顾到小孩的教育及你们的部分养老。这样的话以后的养老压力会小些，况且你们明年还要买房。不容易呀。其实我现在和你也是感同身受呀。祝你好运，你们全家幸福！友邦邓生上！
大熊小猫 你好！给你建议的人很多，由于时间关系我就直接给你计划，希望能帮到你。
大熊小猫您好： 具体问题还要具体分析，不清楚您的那个“分红型的商业保险,一年交一千五,保额才两万”,投保之后建议不要退保，可以在其它险种上补充保额的不足。 还有您说的那个“聚宝盆”险种，平安和友邦都有相同的名字的险种，不清楚您说的是哪个公司的产品。就以友邦的“聚宝盆”说说，再附加上意外医疗、意外住院、附加重疾，是可以，但是会增加所缴纳的保费，而且意外险种和住院险种肯定是属于消费型的。意外险和意外医疗可以混搭在其它主险上（储蓄返还型），比如投连险和万能险，这两种是属于投资收益+保障的险种，附加险种越多，保险公司就会收取多的风险保费，而且到了后期，投保人年纪越大（55岁开始），这里边保险公司向投保人每年收取的风险保费会越来越高。建议两人的意外险+重疾险+住院险可以补充一下。经济条件宽裕后可以适当再增加保额。
