家庭情况我年龄30岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）、团体意外险；老婆年龄29岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）。计划今年要孩子。经济情况收入和资产： 我年收入20-25万元，另有每月企业年金1800元；老婆年收入8-10万元；房子一套，无贷款，自己住。股票3万元，基金3万元，保本型银行理财产品10万，存款10万。支出和负债：欠父母款16万元，分3-5年还清；每年固定支出5-6万；未来可能支出：1-2年内购车15-20万；将来孩子的花销，未知；为父母购买一套房子100万左右，银行按揭；主要想法：1、赡养父母方面：预计5年内压力不大，将来会考虑。2、抚养孩子方面：生育的费用已经没问题，等孩子出生后再考虑存教育基金。3、投资型的保险暂时不想买，自己通过基金和银行理财产品来打理，不求高收益，逐步升值就可以了。4、所以目前主要是为我和老婆上一些保险，提供基本的保障，根据最近了解的情况，应该是意外+寿险+大病。现在主要的困惑是：1、以上的想法是否合适，有没有需要改进的地方？2、保险这部分，意外+寿险+大病，保额多少合适，那些产品比较适合我和老婆的目前状况。
回答：您好！您的家庭财务情况很清楚，简单为您做下分析给您些个人建议。首先您现在的考虑非常准确。您二人基于公司福利很好，而且团险保障也不错。刚好我最近处理了一个团险的案例，所以可以帮您分析下团险的保障情况。然后通过设计适合您的商业保险保障给您一些建议。您现在还没有孩子，所以家庭还处于形成期，并在一两年内开始进入成熟期时，所以现在开始规划家庭保障的，规避人生风险，非常及时，更重要的是您的保险观念和想法很正确，相信您已经了解了很多保险知识了，因而与您沟通起来会很容易了，呵呵，只要把您的需求和问题解决，适合您的方案也自然就出来了。我在着在多说几句，科学规划保险的顺序为：一、意外（人生风险保障账户，注重对家庭经济支柱的保障，您是家庭第一支柱，爱人也是之一，更重要的是马上要成为准妈妈，所以保障您爱人就是保障两条生命，这个可以通过银行保险解决，刚了解了一个国泰人寿的“康乃馨妇婴计划”是保大人和孩子的，通过工商银行就可办理，如果相信我，我可以在帮您们解释一下。同时还要考虑您单位给你上的意外保障额度，以免做出不科学的额度设计）二、医疗和重疾（健康风险保障账户，家庭每个成员，现在是您和爱人，以后还会多一个小宝宝的。因为你们单位都有医疗补充所以要看您还需不需要进行补充，这点我还无法判断，必须进一步沟通，可以邮件或Q。另外一点就是重疾保障，这个是您现在就必须考虑的，尤其是您爱人，因为一旦怀孕后就会有核保限制，而且重疾险都有观察期，建议购买分红型终身重疾险，可以抵御通货膨胀和医药费上涨的压力。额度至少10万以上，如果经济允许可以做足20-30万！因为重疾保障的另外一层含义就是您的收入保障，所以这个帐户很重要。）三、养老金账户（30岁后考虑，您说的很明白了，现在情况可能还不适合）；四、投资理财账户（期望获得稳定的收益，保障生活品质，补充养老金和孩子教育金，一般一孩子为对象科学。SO这个帐户您可能理解还不透彻，有机会非常愿意与您深度沟通）。综上所述，你的选择就应该很明确了，也证明您的决定意向完全正确。同时你要您和爱人有了充分完善的保障，您双方的父母以及您未来的孩子也都有了第一道也是最基本的保障。由于重疾险的固定保额会受到以后通货膨胀和医药费上涨的影响，所以应该尽量考虑分红型重大疾病来抵御。这个可能我能帮您一下，但是有一点，既然分红就会比不分红的贵一点点。不过我个人觉得，只要您和家人一生平平安安健健康康，您就是赢家，呵呵下面回答您的问题：主要想法： 1、赡养父母方面：预计5年内压力不大，将来会考虑。回答：所以您和爱人的保障要尽早完善，因为您们就是老人们的最好的“保险“。2、抚养孩子方面：生育的费用已经没问题，等孩子出生后再考虑存教育基金。 回答：您的观念非常科学。根据您的单位团险情况，单位已经有了生育保障。教育金考虑起码要宝宝出生以后吧，呵呵，恭喜要为人父了，所以您肩上的责任也越来越重了。3、投资型的保险暂时不想买，自己通过基金和银行理财产品来打理，不求高收益，逐步升值就可以了。回答：呵呵，这点您有些偏颇了。所以上面也提到您第四个帐户还不是太了解了，如果有缘给您些意见，我本科是学经济的，随着方面有些了解和相关知识了。如果您的基金还处于浮亏阶段，建议不要轻易出场，可以通过定投基金，摊销成本，以待大市恢复后，迎来可观的收益。现在行情虽然有回暖趋势，但总体还是“猴市“，不要轻易建仓入市，除非您想要长期持有。多说了，扯远了。。。。私了了 4、所以目前主要是为我和老婆上一些保险，提供基本的保障，根据最近了解的情况，应该是意外+寿险+大病。 回答：您的信息很准确，也很科学，还要加上意外医疗，尤其您爱人，额度要高些。现在主要的困惑是： 1、以上的想法是否合适，有没有需要改进的地方？回答：意外医疗补充下，单位的可能不够，您可以先了解下。具体额度要和您沟通后才能确定。2、保险这部分，意外+寿险+大病，保额多少合适，那些产品比较适合我和老婆的目前状况。回答：非要个额度标准的话10万是个基准线吧，看您二人的预算和对风险保额的认识了。适合的产品很多了，各家公司都有合适的，也都不错，各有个的特色，就我们一家就好几种，关键还是您的需求，保障是一个考量标准，比如保障区间：保区间的，保到65岁，70岁，终身的。有分红，无分红。。等等，关键您是需要一个您信得过专业有负责的代理人。还有您的预算要控制在您年收入（可以以净值考量）的10%—20%。您的问题很明确，还是那句话要是想要高效的解决您的问题，重要的是选择一个您信得过的专业的代理人。如果还有问题咱们可以保持联系并交流，留意邮件都可以，这样给您些我个人的建议，以便您做好选择（当然不限于我们的产品，顺便给您做下需求分析）国玉林敬祝您全家人还有未来的宝宝身体健康，一家人和美幸福！
ps：问个问题XX公司收展部，里面工作是干嘛的，能买保险吗？
拿到公司给上团体意外险和补充医疗的协议了，原来说的那个不太对。正确的如下：保险金额明细表保险项目保险责任保险金额人身意外伤害意外残疾、意外身故30万元附加团体意外伤害医疗保险1.5万元汽车意外伤害 50万元火车（含地铁、轻轨）、轮船意外伤害80万元航空意外伤害100万元
太太今年考虑要孩子，可选择涵盖常见重大疾病，女性疾病，怀孕期并发症、新生儿先天性重大疾病的保险；还要考虑意外和意外医疗，平时因意外引起的磕磕碰碰、扭伤、骨折、猫抓狗咬打狂吠育苗等意外门诊100%报销、0起付线、不分地区和医疗等级（包括社区门诊）、全年不累计；你是家庭的主要收入者，更应考虑意外、意外医疗、重大疾病保险，如果要按揭贷款购房还要考虑定寿；根据中国保监会发布的数据显示，２００７年上半年健康险保费收入达１８８４亿元，与此同时，在完成抽样调查的５０个城市中，居民对健康保险的预期要求高达７７％，在人身险所有业务中占据第一．通过购买健康保险已成为提高健康保障水平、解决后顾之忧的重要手段!对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。欢迎交流！
您有非常好的理财观念！ 目前你们的单位都有五险一金，且都有补充医疗，您有团体意外险，但因为不知道意外险的具体保额是多少和补充医疗的具体保障内容是什么，所以暂时不好推荐和做详细计划，因为即使做了计划也不一定适合您。建议您先补充一下这方面的资料，我们再量体裁衣！
回复的信息量太大了，我需要慢慢消化。补充一下：问了一下公司人力资源部，补充医疗是新华人寿的，500起报销，比例为95%，保额和社保一致。意外险的保额为飞机70万，火车30万，自驾车20万。
我年龄30岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）、团体意外险；老婆年龄29岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）。计划今年要孩子。工作稳定，有持续缴费能力，住院医疗险适当补充不须很高额度。收入和资产： 我年收入20-25万元，另有每月企业年金1800元；老婆年收入8-10万元；房子一套，无贷款，自己住。股票3万元，基金3万元，保本型银行理财产品10万，存款10万家庭资产配置合理，理智型客户。1-2年内购车15-20万；将来孩子的花销，未知；为父母购买一套房子100万左右，银行按揭；车和房子的购买人投保高额意外伤害险，不少于贷款总额。、保险这部分，意外+寿险+大病，保额多少合适，那些产品比较适合我和老婆的目前状况。自我规划比较合适，可少量附加些社保补充型住院医疗，意外险保额要考虑贷款，寿险方面以终身寿险（万能险相对优势较高）+定期消费型为主，也可采用夫妻险来补充夫妻寿险得不足之处。重疾险投保额度现阶段可维持在20万左右，以后可根据实际情况再行添加。涉及保额较高，能和楼主面谈沟通（主要是细节方面）后再出计划，现阶段出计划有些轻率了。
您的寿险保额：年收入25万*10+贷款（房贷+车贷）+外债（欠父亲的16万）+赡养费（？）-股票(3万）-基金（3万）-理财（10万）-存款（10万）=保额（这里没有考虑您的固定资产），上面刘经理分析的很到位了！
你说的细节方面主要是指什么方面？我上面提供的资料还不够详细吗？呵呵您提供的资料已经比较详细了，我所指的细节方面比如 您和妻子的具体工作岗位（不同的岗位寿险风险等级不同，所易得的职业病也不同，影响保额的设计）。未来的贷款贷款会有谁来贷？工作未来的发展前景，本人对各种保险的看法（相同的保障下会考虑客户的本人兴趣），生活习惯，身体情况，家族身体状况遗传病史。驾照等级等等，很多方面，细节方面考虑的越详细所制定的计划就越贴近您的需求。同时还会对您和家人进行第一步初步核保。
再一个就是产品和方案本身，具体评价的标准是什么，优缺点怎么比较，现在都是困惑我的。
panddy 您好：您给出的资料比较详细，为您的保险意识和专业度鼓掌，呵呵。您家庭收入不错，理财观念又很好，小日子过的肯定很滋润。今年将有小生命出生，夫妻将面临上有老、下有小的情况，你们二人的责任重大，高保额的意外险、寿险和大病险是首先要拥有的。保险的真谛是保障，确保家庭经济命脉不因任何情况断裂。您的想法十分正确。具体额度方面，要至少保证家庭未来5-10年总收入及家庭的总负债。您的年收入是20-25万，将来还要按揭买房，那么额度至少要在150万以上，确保大型意外、疾病等风险来临，您所爱的家庭成员不会因此而降低生活水平、老人无法得到很好的赡养、未来的房贷无法按期还清等。您爱人的额度在50万。意外险方面，要根据夫妻二人的工作性质定，如果经常出差，或者喜欢旅游，那么意外险额度应高些，至少50-100万。您和您爱人目前的医疗方面保障还可以，如果需要得到更好的医疗服务，可以投保带自费药报销的险种。因为社保是不报销自费药和医疗器械的。通过您提供的资料看出，您的理财属于比较稳健的，寻求平稳收益。万能险有最低保证利率（年利率2.5%），而且可以根据收入、金融环境等情况来自由决定存取力度。2008年好多知名保险公司的万能险实际结算年利率都在5%左右，今明两年虽然受到金融危机的影响，收益可能会有所下降，但有最低保证利率在，至少会保持一定的稳定收益，知名保险公司的投资能力、渠道等，都是我们常人无法达到的，中长期收益还是比较不错的，很符合您的理财理念。金融危机早晚会过去，这份保单会伴随您一生。用您现有的理财渠道，再加上万能险这个中长期收益的方式，您的投资理财方面就基本全面了。最主要的是，您在将来可以将所有资产转入此万能险帐户，来规避未来高额的遗产税等问题，为后代留下可观的财产。按照我国现有养老政策，3000元左右的月薪，退休金可能只有1000元左右，您这样比较高的收入，将来降低多少可想而知。所以建议您通过保险的形式来储蓄养老金，在年轻的时候开始给将来退休做出很好的规划。这也是我们对家庭、孩子的责任。一般来说，家庭保费支出占家庭总收入的10%-20%左右，当然，如果想为孩子的教育金，或者自己的养老多存钱也是很不错的选择，但以不给家庭带来交费压力为宜。具体产品我就不推荐了，各家都有适合您的。因为保险本身就不只是在卖产品，永续服务更重要。首先要选择一家知名的、有影响力的大型公司，规模大、资本金雄厚的公司可以使您的保单得到更好的收益。然后是一名专业、负责任的代理人，专业是因为他能根据您的情况设计出最适合的保险组合，负责任是看他是否愿意真正按照您的情况来设计，而不是按照自己的需要来设计组合。买保险沟通最重要，只有对您有足够的了解，才能设计出最适合您家庭的保障组合来，期待能够认识您。
谢谢各位的回答，比我提问前明白了好多。问题是我下面需要做什么？
根据你们的收入水平，单位补充的意外伤害险偏低。如果家庭主要收入来自工资，更有必要保障身体这台印钞机。具体计划有待风险评估和需求分析。
刘经理说的非常专业,把你的保险需求分析的很透彻,我想说的是选择代理人很重要,选择一家好的保险公司更重要.建议可以在网上查查每家保险公司的收益和分红情况,这样你心里有底了,才好做出抉择.祝全家平安快乐．
再一个就是产品和方案本身，具体评价的标准是什么，优缺点怎么比较，现在都是困惑我的。其实选择方案本身是从您的角度出发，为您的家庭量身定做一套合适的计划，确定这套计划是否适合您，和您的家庭就好了。或者在几套计划内选择出最适合您家的就可以。至于优缺点其实很难说，对于某个人的优点在另一个人哪里就是缺点。还要看是否合适。没有那个计划是适合所有人的。
各家产品不会差太多，您了解哪些公司，那你叫联系那些公司的优秀代理人。主要还要沟通
