家庭情况我年龄30岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）、团体意外险；老婆年龄29岁，国企工作，有五险一金，补充医疗保险（500元起报销）。计划今年要孩子。经济情况收入和资产： 我年收入20-25万元，另有每月企业年金1800元；老婆年收入8-10万元；房子一套，无贷款，自己住。股票3万元，基金3万元，保本型银行理财产品10万，存款10万。支出和负债：欠父母款16万元，分3-5年还清；每年固定支出5-6万；未来可能支出：1-2年内购车15-20万；将来孩子的花销，未知；为父母购买一套房子100万左右，银行按揭；主要想法：1、赡养父母方面：预计5年内压力不大，将来会考虑。2、抚养孩子方面：生育的费用已经没问题，等孩子出生后再考虑存教育基金。3、投资型的保险暂时不想买，自己通过基金和银行理财产品来打理，不求高收益，逐步升值就可以了。4、所以目前主要是为我和老婆上一些保险，提供基本的保障，根据最近了解的情况，应该是意外+寿险+大病。现在主要的困惑是：1、以上的想法是否合适，有没有需要改进的地方？2、保险这部分，意外+寿险+大病，保额多少合适，那些产品比较适合我和老婆的目前状况。
回答：您好！您的家庭财务情况很清楚，简单为您做下分析给您些个人建议。首先您现在的考虑非常准确。您二人基于公司福利很好，而且团险保障也不错。刚好我最近处理了一个团险的案例，所以可以帮您分析下团险的保障情况。然后通过设计适合您的商业保险保障给您一些建议。您现在还没有孩子，所以家庭还处于形成期，并在一两年内开始进入成熟期时，所以现在开始规划家庭保障的，规避人生风险，非常及时，更重要的是您的保险观念和想法很正确，相信您已经了解了很多保险知识了，因而与您沟通起来会很容易了，呵呵，只要把您的需求和问题解决，适合您的方案也自然就出来了。我在着在多说几句，科学规划保险的顺序为：一、意外（人生风险保障账户，注重对家庭经济支柱的保障，您是家庭第一支柱，爱人也是之一，更重要的是马上要成为准妈妈，所以保障您爱人就是保障两条生命，这个可以通过银行保险解决，刚了解了一个国泰人寿的“康乃馨妇婴计划”是保大人和孩子的，通过工商银行就可办理，如果相信我，我可以在帮您们解释一下。同时还要考虑您单位给你上的意外保障额度，以免做出不科学的额度设计）二、医疗和重疾（健康风险保障账户，家庭每个成员，现在是您和爱人，以后还会多一个小宝宝的。因为你们单位都有医疗补充所以要看您还需不需要进行补充，这点我还无法判断，必须进一步沟通，可以邮件或Q。另外一点就是重疾保障，这个是您现在就必须考虑的，尤其是您爱人，因为一旦怀孕后就会有核保限制，而且重疾险都有观察期，建议购买分红型终身重疾险，可以抵御通货膨胀和医药费上涨的压力。额度至少10万以上，如果经济允许可以做足20-30万！因为重疾保障的另外一层含义就是您的收入保障，所以这个帐户很重要。）三、养老金账户（30岁后考虑，您说的很明白了，现在情况可能还不适合）；四、投资理财账户（期望获得稳定的收益，保障生活品质，补充养老金和孩子教育金，一般一孩子为对象科学。SO这个帐户您可能理解还不透彻，有机会非常愿意与您深度沟通）。综上所述，你的选择就应该很明确了，也证明您的决定意向完全正确。同时你要您和爱人有了充分完善的保障，您双方的父母以及您未来的孩子也都有了第一道也是最基本的保障。由于重疾险的固定保额会受到以后通货膨胀和医药费上涨的影响，所以应该尽量考虑分红型重大疾病来抵御。这个可能我能帮您一下，但是有一点，既然分红就会比不分红的贵一点点。不过我个人觉得，只要您和家人一生平平安安健健康康，您就是赢家，呵呵下面回答您的问题：主要想法： 1、赡养父母方面：预计5年内压力不大，将来会考虑。回答：所以您和爱人的保障要尽早完善，因为您们就是老人们的最好的“保险“。2、抚养孩子方面：生育的费用已经没问题，等孩子出生后再考虑存教育基金。 回答：您的观念非常科学。根据您的单位团险情况，单位已经有了生育保障。教育金考虑起码要宝宝出生以后吧，呵呵，恭喜要为人父了，所以您肩上的责任也越来越重了。3、投资型的保险暂时不想买，自己通过基金和银行理财产品来打理，不求高收益，逐步升值就可以了。回答：呵呵，这点您有些偏颇了。所以上面也提到您第四个帐户还不是太了解了，如果有缘给您些意见，我本科是学经济的，随着方面有些了解和相关知识了。如果您的基金还处于浮亏阶段，建议不要轻易出场，可以通过定投基金，摊销成本，以待大市恢复后，迎来可观的收益。现在行情虽然有回暖趋势，但总体还是“猴市“，不要轻易建仓入市，除非您想要长期持有。多说了，扯远了。。。。私了了 4、所以目前主要是为我和老婆上一些保险，提供基本的保障，根据最近了解的情况，应该是意外+寿险+大病。 回答：您的信息很准确，也很科学，还要加上意外医疗，尤其您爱人，额度要高些。现在主要的困惑是： 1、以上的想法是否合适，有没有需要改进的地方？回答：意外医疗补充下，单位的可能不够，您可以先了解下。具体额度要和您沟通后才能确定。2、保险这部分，意外+寿险+大病，保额多少合适，那些产品比较适合我和老婆的目前状况。回答：非要个额度标准的话10万是个基准线吧，看您二人的预算和对风险保额的认识了。适合的产品很多了，各家公司都有合适的，也都不错，各有个的特色，就我们一家就好几种，关键还是您的需求，保障是一个考量标准，比如保障区间：保区间的，保到65岁，70岁，终身的。有分红，无分红。。等等，关键您是需要一个您信得过专业有负责的代理人。还有您的预算要控制在您年收入（可以以净值考量）的10%—20%。您的问题很明确，还是那句话要是想要高效的解决您的问题，重要的是选择一个您信得过的专业的代理人。如果还有问题咱们可以保持联系并交流，留意邮件都可以，这样给您些我个人的建议，以便您做好选择（当然不限于我们的产品，顺便给您做下需求分析）国玉林敬祝您全家人还有未来的宝宝身体健康，一家人和美幸福！
您好,看来您对保险还是非常了解的,保额应该是年收入的10倍为宜,保费应拿年收入的20%做保险储蓄.1男30岁,保额20万, 保终身 ,20年缴费,专门重疾保险9720元包括:基本保额20万, 每年递增6000元保额,交费不变,交满20年不交后每年还递增6000元保额, 一直递增到终身.意外险
有没有人能给出具体的方案，有问题可以通过邮件沟通。先谢了，呵呵。
家庭理财之风险管理（看看如何买保险）发表于银行客户杂志08年4月刊上
楼主很年轻，理财过稳健；低中高风险，搭配有局限；保险应做足，放心激进点；妻子重重疾，先生高寿险；夫妻同时保，儿教亦提前；保险和基金，银行留点现；两年一调整，保险逐步变；理财目标定，最终稳实现。
社保是基础，商业险是补充，从上面的资料可以看出你目前收入稳定，且没有什么经济压力，如你自己所说，你们目前最需要的就是有一份自己可以随身携带的保险，不会因为工作的变动而失去保障，那从我做为一个保险代理人的角度看的话，建议给自己和家人购买足够的：意外险，住院医疗和重大疾病险。保额一般在自己年收入的5－10倍左右。同时现在手头经济比较富裕，可以适当为自己规划一定的养老险。再有就是预留一部份钱为以后的小孩做一些准备。保险的前提一定是保障，当我们保障足够的时候才可以用一部份钱来做其它规划。
呵呵，也许我理解不完全正确。一个代理人后面只能是一家公司吧，可是一家公司不可能所有类型的产品都是最划算的，或者说适合我的。
各位的意见我都看了，有些比较赞同。现在我是想找一些代理人具体聊聊，但是我看到很多人从业时间比较短，在这么多人中，我很比较难以判断谁比较合适（实话实说）。另外保险公司也是我一个考虑的因素，但是除了我知道的几个比较老牌比较大的公司之外，其他的公司，短期内我也是很难知道他好不好。网上对一个公司的评价，基本上都是好坏参半。
这是公司补充医疗协议内容的一部分。
对，楼上已经有很多经理们都分析的很专业了，我也是建议楼主上网多查查各家公司的收益和客户满意度、评价度，呵呵，我的客户就是经常上网查一些我们新华的新闻，你也要多方面了解了解才好下定论，是不是？再就是选一个最负责任的代理人为您服务，祝楼主全家幸福无边~！
社保的起付线比你的补充医疗免配额高，办理报销时先到社保报销，要个交割单，再到补充医疗去报销。
门诊：(大额医疗费用互助基金)在职：1800元免赔额，1800元—2万元（封顶）报销比例50%退休：1800元免赔额，1800元—2万元（封顶） 70岁以下：报销比例70%，70岁以上：报销比例80%（需在指定的定点医院就诊）住院部分1．统筹基金（需在指定的定点医院就诊）在职、退休人员：一年内初次住院费用1300—7万元，再次住院费用650元—7万元（年内累计7万元封顶）人员医院等级1300—3万3-4万4-7万在职3甲85%90%95%2甲87%92%97%1甲90%95%97%退休3甲91%94%97%2甲92.2%95.2%98.2%1甲94%97%98.2%免赔额及自费部分报销50%2．大额医疗费用互助基金7—10万元（封顶）报销比例70%
保险责任在保险合同有效期内，甲方被保险人因疾病所发生的符合北京市基本医疗保险管理规定的医疗费用，在经基本医疗保险部门审核报销后，乙方仅对基本医疗保险部门报销后的剩余自负部分承担下列保险责任：1、大额门诊医疗：对于被保险人在保险期间内因疾病发生的符合社会基本医疗保险大额医疗费用互助资金管理规定的门（急）诊医疗费用起付标准之上、大额医疗费用互助资金门（急）诊医疗费用限额之下的医疗费用中需要被保险人个人负担的部分（仅以所交原始单据中“自付一”部分属于大额医疗费用互助资金门（急）诊医疗费用部分作为我公司审核范围），乙方按90%的赔付比例给付社会补充医疗门诊补充保险金。2、基本住院医疗：对于被保险人在保险期间内因疾病所发生的符合社会基本医疗保险统筹基金（以下简称“统筹基金”）管理规定的医疗费用，乙方对于统筹基金起付标准之上、统筹基金医疗费用限额之下的医疗费用中需要被保险人个人负担的部分（仅以所交原始单据中“自付一”部分属于统筹基金的住院医疗费用的部分作为我公司审核范围），按90%的赔付比例给付基本医疗住院补充保险金。3、大额住院医疗：对于被保险人在保险期间内因疾病所发生符合大额医疗费用互助资金管理规定的住院医疗费用，乙方对于大额医疗费用互助资金住院医疗费用起付标准之上、大额医疗费用互助资金住院医疗费用限额之下的医疗费用中需要被保险人个人负担的部分（即仅以所交原始单据中“自付一”部分属于大额医疗费用互助基金的住院医疗费用的部分作为我公司审核范围），乙方按90%的赔付比例给付大额医疗费用互助住院保险金。4、住院起付线以下（附加A）：对于被保险人在保险期间内因疾病所发生符合基本医疗保险统筹基金管理规定的医疗费用，乙方对于统筹基金起付标准之下的医疗费用（即仅以所交原始单据中“自付一”部分属于住院起付线以下医疗费用的部分作为我公司审核范围），在扣除绝对免赔额0元后，乙方按投保比例90%给付保险金。5、门（急）诊起付线以下（附加B）：对于被保险人因疾病所发生的符合大额医疗费用互助资金管理规定的门（急）诊医疗费用，乙方对于大额医疗费用互助资金门（急）诊医疗费用起付标准之下的医疗费用，在扣除绝对免赔额500元后，按90%的赔付比例给付保险金。 赔付比例及免赔额在投保时一经选定，在保险期间内不得变更。谁能帮我用通俗的话解释一下这部分内容呢？谢谢
