我的情况介绍如下: 1、家庭成员构成（年龄、性别,工作性质） 我（29），老婆（28） 孩子（刚两个月），南京常住人口 2、收入情况家庭全部9万/年，开销2万/年。现金存款5万（到08年底）。公积金帐面上是总共2万，月存500元。（现有住房值22万。想在09年末换个70万的房子，首付20万+0.25万/月还贷（30年）。（因为工作性质的问题，两天之后我们的收入可能增加一倍，但目前还是要按现在的收入安排）3、已购买保险我和老婆都是公司的保险：养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险和生育保险。我和老婆的公积金帐面上是总共2万，每个月存入500。4、主要关注保障内容 孩子的意外，疾病和教育，以及做些小的安全稳定点的投掷。 5 保费预算 小孩的保费每年5000元左右. 还有，我想在家里有些3-5万的备用现金+黄金（可以立即套现以备不急之需）。基本情况就是这样,因为对理财产品一点都不了解,所以希望各位精英指教,有问题我再回复,谢谢.问题补充：（因为工作性质的问题，两年之后我们的收入可能增加一倍，但目前还是要按现在的收入安排） 是两年，不是两天
保险，作为家庭财产、成员生命安全的“保护神”，越来越受到人们的关注与认可。尤其对于中等收入的三口之家，应该怎样根据实际情况设计合理的家庭保障计划呢？ 个案分析 王先生，31岁，某企业中层管理人员，年收入2.5万元，享受良好的社会保险；张女士，28岁，管理员，年收入1.8万元，无医疗保险，以自由职业者身份参加社会保险；宝宝，3周岁，正上幼儿园。王先生告诉记者，年收入4.3万元，对他们来说，温饱没问题的，剩余的闲钱总觉得应该早点做一个规划，不仅是对家人身心健康做一个保障，更要为宝宝日后的学习、生活早做准备。“确保家人安全，能安心地生活才是我最想要的。” 业内专家指出，王先生看似稳定的家庭却潜藏着不少风险。他有风险防范意识，却缺乏专家指点，不知怎样选择目前市场上眼花缭乱的保险产品。目前，像王先生这样的家庭并不在少数，他们知道有保险这样一个抵御风险的武器，但不知怎样使用，有的甚至被素质不高的代理人欺骗。 专家建议，在为自己的家庭选择保障产品时，应该首先找专人对自己家庭现在的保障现状做一个综合的点评和分析，然后再对症下药。 针对王先生的家庭，专家给出的分析是，王先生是家庭的主要收入来源，具有良好的社会保障，太太在医疗保障方面欠缺一点。应该以王先生为主被保险人，太太选取一定的医疗保险计划，宝宝则附带医疗，因为宝宝的医疗费用一般可在父母双方单位报销，由于母亲没有固定的单位所以无法正常获取。 买保险提示 撇开王先生这个特定的家庭，专家对于刚刚有宝宝的父母们给出了提示，这一阶段父母的事业均处于一个成长高峰期，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重，也是保险需求最高的时期。 泰康人寿许斌经理介绍说，家庭中的主要经济支柱应该考虑到，如果不幸遭遇意外或疾病，怎样保障自己和家庭的生活，并缓解由此带来的家庭生活危机。建议应首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。接下来就可以考虑给孩子购买少儿险，为孩子将来的教育基金作个提前的规划。 平安人寿范经理提醒说，父母双方在经济允许的情况下还可买保险一定的养老险，为自己的晚年生活早作打算，也可以将投资分红类险种纳入理财计划的一部分。但是，在做家庭理财的时候应该考虑提高资金的安全性，也就是避免出现投资失败而引起财务危机。 买保险时也有几个小窍门，如在寿险产品中，同等年龄女性的保费要略低于男性，因此在家庭买保险时最好让女主人买保险主险；买保险主险尽量降低保额，以合理减少保费；如果不是十分必要，不要买保险一个以上的主险。专家建议，买保险人在控制投资比例时，保险可占10％~20％，如果购买的是固定收益型或保本型的保险，可以适当加大比例，但是最高也不要超过60％~70％。 买保险误区 业内专家同时指出，现在三口之家在策划家庭保障计划时，往往存在着一些误区。有的家庭始终停留在过去的老观念。总认为安全的时候没必要购买保险，更有甚者认为在安全的时期买保险是十分不吉利的，殊不知一旦发生危险，没有保障的家庭将面临无法想象的巨额经济损失。有的家庭则过分认为孩子是最重要的，将主险放在孩子身上，家长只投部分附加险甚至不投，却不曾想，家长一旦发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子；还有的家庭则是认为已经有了社会保险，就不需要也没必要再去购买商业保险。专家解释说，社会保险的覆盖面很广、保障比较低，随着养老、医疗保险制度的改革，社保经费是十分有限的，同时还将面临巨大的通货膨胀压力。 举个例子来说，买保险人如果购买住院补贴类的商业医疗保险，就可以用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。同时，对于重大疾病的治疗，社保规定了最高支付限额，根本就不能满足治疗的需要，只有部分商业保险才能为买保险人提供一笔可观的保险金。而且，社保保费一经缴付就不能退还，商业保险则可以随时解除合同，拿回退保金；对于保险不能如储蓄一样随用随取，专家也推荐在急需用钱的情况下，可以采取保单质押的方式，根据保单当时的现金价值的70％至90％的比例，向保险公司进行贷款。
保费投入到家庭经济支柱的身上，购买可以部分领取的产品，在家庭成长期内可以获得高额的保险保障，在子女教育期间可以通过部分领取的方式来达成教育金储备的目标，起到一箭双雕的作用。小朋友选择低缴费、全面保障型的保险产品。可以物色当地的优秀代理人设计保险组合。购买保险三部曲：选公司、选代理人、选产品！前两者的重要性大过后者，只要公司和代理人选对了，产品在很大程度上就对了。
大人，再补充重疾和意外的保障。同时做好养老的一个再次准备。孩子就本就是你看的那些了。因为网站的规定，不能给你说保险险种的名字，可以联系当地代理人看看，多联系一下，让他们做几分计划给你，发上来，大家给你参考哪个更适合你。
很有保险意识。保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。我可以给您根据您具体的情况来设计符合您自己的一个家庭保障计划方案。祝福您及家人健康太平，幸福一生！！！太平人寿重庆分公司四星荣誉寿险顾问：杨丽华
我是南京中国人寿保险公司的业务经理，在中国人寿保险公司已经从业九年多了，我秉承专业与热忱，请联系我哦！
steven很有爱心，也很有责任感，但是对家庭保障的顺序好像没有多少概念。举个例子，帮您找一下感觉。假设一家三口之中选择拿掉一个人，剩下两个。哪个人的消失给家庭带来悲痛之余，也带来最沉重的打击，哪一位就是保险的重中之重。您现在知道了谁是您家的顶梁柱，谁该保险先行了吧。当然了，孩子的保险也是要上的，不用花那么多钱。
你和太太只有最基础的""五限一金""还是远远不够的,尤其是还有贷款买房,最好考虑意外、意外医疗、定寿和重大疾病保险，保险重点应该放在大人身上；据中国保监会发布的数据显示，２００７年上半年健康险保费收入达１８８４亿元，与此同时，在完成抽样调查的５０个城市中，居民对健康保险的预期要求高达７７％，在人身险所有业务中占据第一．通过购买健康保险已成为提高健康保障水平、解决后顾之忧的重要手段!对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。孩子考虑一下意外和住院医疗险就可以了。
作为一个家庭,现金随时支配是很重要的,大人方面可以做重疾保障保费灵活支取,小孩方面可以提前准备好教育金。
谢谢二位的指点，要是再具体一点就更好了
其实网络上沟通仅仅只能是一个宏观概念和合理规划。具体还是需要当理专业的代理人给出具体的计划。相信网有您当地专业的代理人。呵呵。期待出现在您的身边。
