我是1974年3月出生的，家庭主妇，女儿3个月，个人没有任何保障，每月住房还贷1500，家庭收入7W左右，想给自己做一份商业保险，需要有重疾保障，也希望老的时候有养老金，传统险种的身价金都是只有身故的时候才可以领取，我希望在有生之年可以享受到
平安的智盈人生是适合你的上面承时讲到的“年龄大些的以后可以把保额降低，因为50岁以后重大疾病保障的费用就很高了。如果你需要的重大疾病保障时间更长，就不适合”并不是这样的。年纪大的时候把保额降低并不是降低了保障。只是因为这个时候保额没用了，保额太高只是虚高，没有实际价值，因为在一定年限的时候，保单价值超过保额，赔付就按保单价值的105%来赔付，保额已经没有意义了。降低保额只是为了获取最大的收益，可能与其它公司的万能险有些许的不同当然，上面也讲到，万能险都有初始费用和风险保费，平安的万能险的初始费用是首年50%,第二年25%，依次减少。风险保费所有公司都一样，按照自然费率计算，即随年纪增大风险保费越高，这也是为什么年纪大的时候把没有意义的保额调低的原因了。我对这款险种作一个全面的介绍吧：1、缴费灵活，是指由客户自己决定缴费年限，5年也可，10年也可，20年也行，并且中途可以间断，但需要注意的是，交得越多，收益越多2、保额可调，是实现低保费高保障的根本，根据人生不同阶段需要设计不同的保额。一般设为20或30万3、部分领取，是指客户如果需要应急现金，可以把保单价值的一部分领取出来应急，不影响保单的有效。只影响收益4、投资收益，平安的智盈人生除了有保障的同时，还提供投资收益，平安是最早开始在国内卖万能险的保险公司，从开始至今，平安的收益一直名列前茅。5、关于初始费用和保障成本，购买任保保险都有保障成本的，万能也一样，相当于你交的保费进了两个不同的帐户，一个是保障帐户，一个是投资帐户，保障帐户既然要保障，当然就需要扣除一定的成本及费用。6、平安的万能险如何赔付，一是保险金额，二是保单价值的105%，发生理赔是赔两者之间的较大者。所以建议客户在保单价值大于保险金额的时候把保险金额调到最低。7、适合哪些人买？平安的万能险的投保年龄是18-64，但个人建议在35岁以前买，因为万能险是通过时间和复利的方式来实现投资收益的，时间越长，收益越多，同时，万能险也是按照自然保费来扣取保障成本的，年纪大了，投资收益抵消不了保障成本，就会形成客户保费倒挂的情况。简单的说，就是有病保病，没病可以用投资收益来养老。相对于分红险来说，收益更多，相对于投连险来说，风险较小。
冰世界，你好！你的保险意识非常好，需求也比较明确！那么接下来可以进行一些养老和重疾产品的比较。在此主要说说有生之年可以享受到的养老险，主要两大类：分红型和投资型。部分分红型产品除了每月可定期拿到养老金外，每年还会有分红享受，分红可以复利累计在保单帐户，抵御通货膨胀。投资型产品主要是投连险，可以同时满足保障与理财需求，收益也很理想。
楼主可以先做好最基本的保障，意外伤害和意外伤害医疗，住院医疗。这些险种是消费型的，但是费率较低而且保障额度比较大，适合保障家庭收入来源者（breadwinner）。做好以上那些之后，重疾的保障也必需要做了，推荐能保40种重大疾病的民生产品（最多的了）。当然楼主说的返还型的，当然可以给孩子买，因为孩子年龄小的话，费率较低，但是返还时间长，因此收益最大，等孩子差不多成年了，楼主可以接着领钱出来，作为养老金。很多保险公司都有每隔一年返还的。
先说一下，你爱人有社保，但是仍然缺少重大疾病的保障，现在的医疗费用水平，如果发生重大疾病，有社保的情况下仍需要支出10-15万。你说的产品是万能险，适合的人是年轻时候需要保障，年龄大些以后可以把保障降低的人，因为50岁以后重大疾病保障的费用就很高了。如果你需要的重大疾病保障时间更长，就不适合。另外，不知道向你推荐这个产品的人是否把初始费用和风险保费告诉你并讲清楚了，如果有隐瞒，需要慎重对待。
可以考虑投资连结保险或万能险附加定寿、意外和重大疾病，年轻时可以保重疾，50、60岁转换成养老金，有疾保病，无病养老，即有重疾保障，也有老的时候养老金的保障，完全符合“有生之年可以享受到”，每年保费５－６千就可以了！
有哪个平安的代理人能回答我的问题，我比较喜欢平安保险公司
另：你先生已经拥有了社保、医保，当然是非常好的。但根据我们的了解，社保和保障是相当不充分的，包括医保，如社保中的医保报销有起付钱、封顶线、用药的限制。所以你先生仍需要重大疾病、意外、养老补充、医疗补充。最重要的是重疾和意外。社保不保意外的。基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。 ------朱镕基
那您可以买两全保险，即：生也可以领到钱，身故也能领到钱的。
1、先给大人买足够的保险，再考虑小孩，当然，经济允许，也可以一起都考虑了2、买保险应按照：意外、住院医疗、重疾保障、生命保障的顺序考虑3、用收入的10%买到收入的6-10倍的保障。你家挣钱的那位保障买了吗？如果给你自己买，就买意外+医疗+重疾+养老，现在的保险不一定要等身故的时候才有享受，比如寿险可以采用分红型的或投资型的，产生的分红或投资收益都是可以领取出来用的。而医疗和重疾更是为生的时候准备的。具体险种可以联系当地的代理人面谈
承明，很高兴和你交流平安的万能险假定保额20万的话，如果每年交
平安智赢人生是很好的。交费灵活，领取灵活，回报有保底，比较适合你的需要。保障可以调，缴费年期由你定。祝愿选择到适合自己的保险产品。
利兵，万能险毕竟你更了解，请教一下，你说的“在一定年限的时候，保单价值超过保额”这个年限是多少？按照最粗略的计算，如果是每年交6000，交10年的话，扣除初始费用，就算用每年6%复利来计算，经过16年，在50岁时也不可能达到10万，而且结算利率并不总是处在高位的，那这时候要不要降低保额？如果是20万的保障，又哪一年能达到？所以这时候保额仍然是有价值的，无法随意降低。如果是30万的保障，就算交20年也没法在50岁前达到吧？所以势必在50岁以后造成保障降低的情况
冰世界，你好。你的需求比较明确，可以选择相应的产品。因为你没有社保，首先先作意外、医疗方面的保障，解决住院、手术费这些较大的医药费支出，购买消费型的意外医疗险，一年几百。重大疾病方面，你希望能得到返还，就不要选择终身的险种，可以选择65岁或80岁满期的重大疾病险，返还的钱可以兼顾养老。另外，你老公是家庭的收入来源，也更需要相应的保障。
