理性认识万能险——保单价值篇

[摘要]：如果你要是投万能险，那就要要学会理性认识万能险，以下是一些万能险的问题。

每个月的保单利息如何结算？

答：根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险的实际投资状况，确定上个月的结算利率并公布。保单利息在每月结算日零时或本合同终止时结算。

按合同每日二十四时的保单价值与日利率计算当日保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息。

1、计息天数为上个月的实际经过天数，日利率为公布的结算利率；

例如：a.某万能保单，8月1日扣除保障成本后的保单价值为1万元，在9月份公布了8月的结算利率为日利率0.008%，则结算的保单利息为 10000×0.008%×31天=24.8元；

2、如果客户在8月16日支付保险费后保单价值增加为16000元，则结算的保单利息为 10000×0.008%×15天 + 16000×0.008%×16天=32.48元；

如果客户在8月16日没有支付保险费，而是部分领取现金价值，保单价值减少为8000元，则结算的保单利息为 10000×0.008%×15天 + 8000×0.007%×16天=22.24元。

每个月的结算利率是否等于保险公司的实际投资收益率？

答： 不一定。根据监管规定的要求，结算利率不得高于实际投资收益率；可以低于实际投资收益率，但二者之差不得高于2%，且不得低于零。

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如果市场投资环境不佳，该产品的结算利率会为负吗？

答：万能产品的结算利率保证不低于零。即使实际投资收益率为负值，结算利率也至少为零，不会出现负值。

部分领取的现金价值是否需要归还？

答：无需归还，但通常是会引起保单价值的等额减少（根据合同是否有约定）。

万能险主要投资于哪些范围？

答：目前主要投资于在国内依法公开发行的债券、证券投资基金、银行存款、回购及监管部门批准投资的其他金融工具，其中债券包括国债、金融债、企业债和央行票据等。以后在国家政策允许的情况下还可以投资于其他金融工具。

万能建议书上的保险利益测算表所列的保单价值可信吗？

答：万能险其中的一个特点就是客户的个人帐户保险公司承诺年保底收益，这个保底收益至少对保障成本是有影响的。

账户利益测算是为了帮助客户理解该产品，各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏，除了低档那栏外，中高均是保险公司预计的，不一定可靠。每个公司的预计风格也不一样，有的张扬，有的保守。

其中低结算利率情况下的保单价值是按照条款约定的保证利率计算得到，如果客户的个人状况、交费、部分领取、基本保险金额及其它保单相关状况均和测算表的假设相同，则保单价值不会低于低结算利率情况下的保单价值。