1、必须是外来因素造成的，通常是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，比如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

2、必须是突发的。是指在瞬间造成的事故，而没有较长的过程，比如落水、触电等。一般情况下，职业病是由于伤害逐步形成的，并且是可以预见和预防的，所以不属于意外事故。

3、必须是意外发生的。这是指被保险人未能预料到的和非本意的事故，如飞机坠毁等，另外还有一些事故虽然可以预见或避免，但是因为无法抗拒或者因履行职责不能回避的，也应该列入“意外”的范围，比如轮船着大火从而被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

4、必须是非疾病的。疾病所导致的伤害，虽不是本人事先所能预料的，但由于它是人体自身产生的结果，也不属于意外事故，如因为脑溢血发作不省人事。

5、必须是身体受到伤害。意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，并且伤害事实成立，比如虽然发生了触电但没有伤及身体，那么伤害事实就不成立。