问：重疾险保险期间的长短选择

其实很多人都认为重疾险是不可或缺的一种基本保障性保险，对于其功能没有人怀疑，确实能再被保险人最需要帮助的时候，在亲戚朋友都不愿帮助的时候，重疾险却无私的伸出援助之手。“久病床前无孝子”，更不用说那些亲朋好友了，如果只是指望捐款和救济，那是只能靠运气了，因为需要救助的人很多，不一定能排上号。nbsp; nbsp; 我们已经知道重疾险的重要性，那么就是如何选择适合自己的重疾险了，从大的方向来说，目前有两种方式：一是定期重疾保险+基金定投，二是终身重疾险。那么这两种观点哪个对，哪个错呢？其实没有一个对错的严格标准，有人适合第一种，有人适合第二种。这是我们从将来万一罹患重疾能得到的现金（理赔金或者投资所得现金）上来说的。nbsp; nbsp; 下面我们详细分析一下这两种观点。nbsp; nbsp; 第一种，定期重疾+基金定投，起好处是定期重疾的保险期间内能得到更多的现金，包括重疾的理赔金和定投获得收益之和，而第二种终身重疾是终身重疾的理赔金。定期重疾的保费便宜，另外定投也是获得的现金，付出的少，获得多，是不是这种方式就比第二种好呢？不一定，获得的现金的多和少，只是计算的理论数字，其实有很多现实问题给忽略了：nbsp; nbsp; 第一：定期重疾能获得理赔金，只是在定期重疾的保险期间内，如果过了保险期间，定期重疾合同终止，那么获得的现金就只有定投带来的收益。nbsp; nbsp; 第二：我们可以发现重疾险的费率是越年轻保费越便宜，而年龄大了，就贵多了，就说明重疾的高发期不在年轻时，而在年老时，如果选择第一种方式，那么在年轻时，重疾风险低时有保障，年老时，重疾风险大时没有保障，正好和我们的需求是相反的。nbsp; nbsp; 第三：风险小时有保障，风险大时没有保障，我们的心理会是怎么样的？会不会依然感到未来有压力，依然对未来没有把握，按道理买了保险是人更加轻松的。而这样的选择没有做到这一点。nbsp; nbsp; 第四：我们都知道风险无处不在，不光指人身面临的风险：大病、养老、意外等，而还有一些风险是容易让人忽略的，但也恰恰是最重要的。有一句话：“富不过三代”，我想所有人都听说过这句话，但它指的是什么意思呢？其实就是指我们生活中容易让人忽略的这些风险，比如：经营风险、政策风险、投资风险、道德风险、不合理的消费等等，这其中的任何一个风险都是不可忽视的，都足可以把我们人生美好的前途规划化为泡影，比如发生在我们周围的一些示例：造林投资投资、产权式酒店投资、被人骗，还有比如，国家出台一些政策足可以使你的投资血本无归，这些都是风险。另外如果你的孩子在刚刚上班时，他说需要一笔钱要投资，自己创业，他是你唯一的孩子，作为父母，都会最大限度的满足孩子的要求，那么好不容易通过定投获得收益，就交给孩子了。但我们都知道，创业很难，很多人都创业失败，那么这些钱也许就成了泡影，那是你的健康基金，因为你的定期重疾险已经满期，合同终止了，就靠投资获得的收益来抵挡健康风险呢，但这个几十年的计划落空了，这样的例子不胜枚举。nbsp; nbsp; 第五：我们在接触客户的过程中，不少年轻人打算给自己的父母选择重疾险，因为父母没有任何保障，担心父母的身体万一出现风险，自己就是倾家荡产来不一定能救助父母，至少会让自己的生活水平大幅下降，这不是我们所有人所要看到的。我们可以联想到如果我们年轻人现在选择定期重疾，那么等我们老的时候，也是没有保险的，因为定期重疾合同那时候已经终止了，到那时候我们的孩子是不是又要给我们买保险？现在的孩子都是只有一个，他们将来的有比我们现在更大的压力，那时再为我们考虑重疾保险，无疑是给他们雪上加霜，更何况那时的身体状况是否允许我们购买重疾险还是个未知数。nbsp; nbsp; 我们再看一下第二种观点：选择终身重疾险，也有优点也有其缺点，缺点是不一定能抵御通胀带来的风险，也就是不一定让你的钱保值或者增值，但优点却很多，比如我们在未知的时间，可以有一笔可知的健康基金，任何人、任何风险都不会让你的这笔健康基金化为泡影，你的心里始终是踏实的，心情是舒畅的，这样身体反倒会更加健康。nbsp; nbsp; 那么我们是该如何选择重疾险的保险期间呢？定期重疾既然有那么多的缺点，为什么还能有市场，因为定期重疾确实能满足一部分人的需求：nbsp; nbsp; 第一：目前收入比较低，除了日常消费，没有太多剩余的钱。nbsp; nbsp; 第二：有一些人，有长期定投的毅力，可以选择定期重疾，这样可以用定投带来的收益满足健康所需资金，但绝大多数人做不到这一点，因为人的感性有时会大于理性，这时这个所谓的毅力就会被人类的丰富感情所取代。nbsp; nbsp; 通过上面的描述，我想你肯定知道你应该选择哪种方式了。:lol :lol[本帖最后由 荣守颜 于 2008-05-28 02:21 编辑 ]