您好，作为普通消费者，在缺乏专业知识情况下可以从有用、有节、理性这三个原则去选购。

一、有用。是原则之一。近期某热卖产品，一年交4000，二年返1200，交的钱是花出去了，返的钱有用吗？孩子18岁之前无任何保障，这份保险的保障作用体现在哪里？18岁之后15倍保费，30倍保费的身价保障，作用有多大呢？如果说所有的保险都是对受益人作用最大的话，这份保险的受益人一般而言都是被保险人的下一代，即我们的孙子。对谁有作用呢？不同的人见仁见智，您可以自己判断。

二、有节。保险再好，也不是万能的。论流动性，没有银行存款高；论收益性，即使不和股票相比，也远远低于基金；论安全性，保险公司和银行是平手，没有什么保险公司不会倒闭之说。因此，办保险要有节制，更何况是商业保险。
最好的办法是社保和商保结合，建立完善的保障体系，投资和理财结合，建立完善的投资系统，有攻有守，攻守兼备，个人理财的春天还会远吗？

三、有理。返还型分红产品的功能有多种，最好的返还型分红险出现在上世纪90年代，由于精算师没有经验，片面设计了预定利率达10%的许多产品，这是历史的机遇，现在如果再有这样的产品，精算师会被开除的。

希望对您有帮助！