1.重疾险的最大作用是医疗补充、收入补偿，这点来看，退休后，重疾险可以不作为优先考虑需求；2.万能险扣除的风险费率是随着年龄的增长而增加的。按照您的预算，如果保10万元的重疾和12万元寿险，那么第一年的风险保费是2064元，初始费用3000元，账户中还剩936元；后面初始费用会减少，第五年就很少了，但是风险费率会增加，按照您这样的投入，几乎达不到投资升值的目的！3.按照中等演示推算，您要交到76周岁，在83岁时账户价值才和所交保费持平；保底收益的话，交多少年都没戏……您可以提高投资预算，或者就做分红险稳重求胜。否则，无法实现目标；（养老是必然的，疾病是偶然的！）祝愉快