小心掉进免费保单的“陷阱”　　先接到电话，接着就收到一份免费保单。近期，不少市民纷纷碰到从天而降的“馅饼”？？为期不超过一年的短期免费保单。他们不知道其中的门道，只是一旦不慎，不但享受不到保障，反而可能掉进一个“陷阱”。　　借免费趁机揽客　　市民王先生在一家商业银行办理一张信用卡，透支额度是2万元。　　近日，王先生突然接到该行信用卡中心深圳总部的电话，对方表示自己是保险公司的电话理财中心，告诉王先生因为他是金卡客户，可以获得两项增值服务，一项是免费的1年期意外险，保额有2万元；另外一项则是他们公司新推出的、也是为金卡客户特别定制的保险产品。　　“免费的保单，就是保额为2万的意外险，而付费的也只要不到100元的保费，但保障则可达70多万元。”对方向王先生竭力推荐付费的保单。并且还表示，只要王先生在电话中“口头”答应，保单就可以生效。不过，王先生没有一口答应，说想先看看保单再做决定。对方表示和王先生的对话都有电话录音，只要确认就可以马上投保，并把保单寄过来。在对方一再的解释下，王先生表示想先看看保单再投保。　　没料到几天后，保险公司就直接把保单寄来了，而且还已经在他的银行卡扣除了80多元的保额。待王先生真正看到了保单后，他才发现上了当。“当初以为70多万保障的保险费用一共只要80多元，但哪里知道缴费方式是月缴，也就是说，每个月都要缴这么多钱，一年下来，实际要缴的保费达1000元。”　　电话保单成本低　　类似王先生的遭遇，很多市民碰过。一位保险业内人表示，实际上有的免费保单，确实是保险公司推出的一些营销活动，先免费给潜在的客户赠送，这样慢慢在市民当中积累其公司的品牌和形象。“正常情况下，3个月甚至1年的免费保单，对保险公司来说，成本并不高。”该人士介绍，以王先生收到的保单为例，70多万元的保险额度中，包括25万元的水陆公共交通意外险和45万元的航空意外险。而实际上，这两种保险的赔付率极低，而且成本也很低，只有20多元。但在实际操作中，有些业务员为了招揽客户，可能擅自添加了某些付费的保险在里面，给市民造成了很不好的印象。“　　应对电话保单陷阱　　对于免费保单中可能隐藏的陷阱，业内人士提醒，处理这种问题也很简单：接到类似的电话，市民一定要问清楚保险是不是免费赠送，并且确认赠送期满后不会自动收取后续费用就可以放心接受。对于你不需要的付费保险，你只要明确表示不买就可以了。　　另外，如果已经收到保单，应该注意到保险条款内容，并在犹豫期内及时退保。专家提醒，一旦发现信用卡扣款行为，一定要及时联系银行和保险公司，并收集一切相关证据。最后，也可以通过司法诉讼途径确保自己的权益。

购险指南：投资、理财与保险有何异同？ 　　理财是指为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程；而投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值，以获取未来更大价值的一种经济活动。 　　从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险，将不确定的大额损失转变为确定性的小额支出（保费），或者将未来大额的或持续的支出转变成目前固定的或一次性的支出（保费），从而有利于提高投保人的资金效益。人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显，因为寿险还具有储蓄和投资的作用，同时具有理财的特征。 　　因此，理财涵盖投资，内容比投资丰富；理财活动包括：投资、保障及其理财操作，投资只是其中的一个组成部分，而保险可以贯穿人生不同的理财需求阶段，只有在足够的保险保障下，才能安享真正的财务自由。

重疾险理赔按步走 注意三大点赔付不难 　　很多客户认为，重疾险是“保死不保生”，而且理赔很难。特别是媒体时不时披露一些关于重疾险法律诉讼的案件后，公众对重疾险的理赔，产生了很多疑问以及误解。其实，重疾险的理赔只要按照步骤进行是并不难的。 　　根据中国保监会《健康保险管理办法》的规定，客户的这些问题在《办法》中均有说明。 　　我们列举其中与重大疾病最相关的条文进行说明。根据《办法》第二十一条，“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金”。此规定从根本上解决了关于保险病种界定方面的争议，切实保护了消费者的权益，杜绝出现“保死不保生”的情况，也规范了保险业内关于重大疾病的处理原则。 　　重疾险理赔需要注意以下三点： 　　一、确诊 　　确诊即客户预感到自身身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊。求诊的过程中，医院根据其医疗设备以及客户的实际情况，会对客户的身体状况进行诊断，得出是否患有重大疾病以及具体哪些重疾的结论，即所谓确诊。医院确诊都有确诊书，此确诊书十分重要，属于保险理赔必备的材料。 　　二、报案 　　客户确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，客户的重大疾病基本包含在客户所投保的保险中，当然不排除有未包含在保单病种中的可能。客户需要拨打保险公司客服的电话，向保险公司报案，无论是住院前或者住院后都可以，即在申请理赔前需要报案。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。 　　三、备齐相关资料 　　重疾险的理赔，一般需要以下材料： 　　①诊断证明书、门诊病历、出院小结/住院小结；须加盖医疗机构的有效签章：如诊断章、医务科、住院处、急诊章等。在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明。 　　②医疗费用收据（附处方）、住院费用收据和住院费用明细清单、分割单须为有国家财政税收部门印章的正规有效报销发票收据。 　　③能确诊的病理、化验、影像、心电图等检查报告须加盖医疗机构的有效签章。 　　当客户按照保单中所规定的材料备齐后，情况属实，保险公司会按照保险合同予以理赔。所以，客户如果身患重疾，只要迅速与保险公司取得联系，准备好相应的材料，经保险公司核实无除外责任情况，是可以得到保险公司的及时理赔的。

缴费期不同保单利益有别 哪种缴费方式更划算？ 　　据了解，目前市民在购买保险时，保费的缴付方式较为灵活，可以采取一次性缴清（即趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清（年缴、限期年缴）。保险公司的有关人士日前告诉记者，对于分红型的险种，缴费期限越短，所得利益越大，而对于健康、医疗险种，期缴则更佳。 　　分红险缴期短获益多 　　据了解，目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主，只有部分产品可选择期限较短的3年或5年期缴费方式。 　　“3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。”某保险公司人士指出，投保人快速缴清保费，可以避免未来不可预测的收入波动。 　　记者比较后发现，分红型险种的缴费期限越短，所得利益可能更多。3年限缴和5年限缴所缴保费总额相差不大，但按1%的分红率计算，满30年或50年时，3年限缴的保单身价账户和现金账户价值比5年限缴的大。 　　对此，江苏省保险学会有关专家表示，对于分红险的缴费期限是越短利益越大，但同时对于广大保户来说，在具体购买保险时，选用哪种缴费方式，最重要的是要根据自己的经济收支状况、承受能力，以及所追求的付出与保障的需求比而定。因此说，选择分期缴费或一次性缴费因人而异。从经济承受能力来看，如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。 　　健康、医疗险期缴更合算 　　相反，对于健康、医疗险来说，期缴则更佳。终身保险的身故保险金一定会给付给受益人，所以终身保险并不算便宜。对一个30岁的男性被保险人来说，如果保险金额确定为10万元，那么趸缴保费就要三四万元。如果分10年缴费的话，每年也要四千多元。因此，人们在购买终身保险时，最好选择多年缴费，比如10年或20年。这样做不仅可以减轻缴费压力，在短期内也显得更加合理。一个30岁的人购买终身寿险。如果他选择10年缴费，在第一年相当于用四千多元获得10万元的保障；而选择趸缴的话，对资金的运用效率就不如多年缴费的高了。 　　重大疾病保险（即重疾险）已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少工薪家庭有压力。保险专家认为，对于重疾险，投保人采取月缴和年缴这两种分期缴费方式不仅可以缓解投保压力，而且比趸缴（即一次性付清所有保费）要划算。 　　中国人寿保险公司有关人士认为，付出一点点保费，一旦在出险时，就能获得充足的保障。这一点尤其适用于健康、医疗方面保险的购买。现在重大疾病的治疗以及其他一些医疗费用的开支相当大，一般人很难承受这笔医疗费用，如果被保险人以期缴的形式购买了健康、医疗方面的保险，一旦在缴费期内身染重疾，那么，客户可能只需支付实际保费的几分之一甚至几十分之一的费用，即可享受高额的医用保障，应该说相当合算。

理财型保险产品存在三大风险 　　保监会近日公布的数据显示，以投连保险和万能保险为代表的国内理财型保险产品取得较大发展，去年全国投连险实现保费393.8亿元，同比增长558.4%；万能险实现保费845.7亿元，同比增长113.4%. 　　今年前两月，上述两类保险产品实现保费收入471亿元，同比增长284.3%. 　　继银监会通报了部分商业银行理财产品存在的六大问题后，保监会也提示理财型保险产品可能产生的三大风险：一是业务大幅波动的经营风险，今年理财型保险会随证券市场波动而大起大落，影响保险公司的业务规模、财务赢利、现金流等各方面；二是宏观经济金融的政策风险，一方面证券市场受政策调控影响很大，会对理财型保险发展带来较大的波动，另一方面根据新个人所得税法，个人取得的“利息、股息、红利所得”应按20%的比例税率征收个人所得税。很多理财产品收益开始纳入个税范围，如国家已对个人投资企业债券（包括可转债）开征20%的利息税，保险公司理财型保险产品可能也会逐步纳入；三是信息不对称的信用风险，在销售理财型产品的过程中，保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息是不对称的，容易由道德风险发展到信用危机。

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人身保险产品有哪些种类 　　从产品设计方面来看，目前市场上的人身保险产品大致可以分为四种： 　　第一类是以“储蓄+保障”为主要成分的养老金保险。 　　这种保险产品具备养老和保障的双重功能，主要是通过长时间的交费为个人未来的养老进行准备，一般以“养老”或“年金”的形式出现。例如中国人寿目前销售比较好的鸿寿年金保险和美满一生年金保险就属于这类保险。 　　第二类是重大疾病保险。这种保险产品主要是对一些特定的重大疾病，例如癌症、心肌梗塞进行承保的健康保险产品，这类产品有定期保险和终身保险之分。保险条款约定的重大疾病发生后，保险公司将按约定进行给付。目前市场上重大疾病保险种类比较多，中国人寿推出的国寿康宁终身、康宁定期等系列重大疾病保险就深受市场欢迎，投保比例非常高。 　　第三类是人身意外伤害险。这些险种只对意外伤害事故，例如车祸、意外伤害等事故造成的伤害或死亡进行保障。这类产品的特点是交费低、保障高。目前在市场上大受欢迎的中国人寿“吉祥卡”系列意外保险产品就属于人身意外伤害保险。 　　第四类是投资分红类保险。这种保险是将保障和投资结合在一起的险种，有分红保险、投资连接和万能保险三种类别，其中以分红保险比较多，也比较稳健。分红保险是保证基本收益的情况下，根据保险公司经营收益情况对客户进行分红的产品，这种产品具有抵御通货膨胀等的功能。 　　中国人寿专家表示，个人投保时，建议消费者根据自己的实际情况选择保险产品。优先考虑意外、养老和重大疾病等基本类别的保险产品；如果已经购买了上述产品，也可以购买一些具有理财功能的分红保险产品。

保险一点通：无法续保有6招应对 　　专家指出，保单是无法转让的，但如无法缴纳续期保费，不妨考虑以下办法： 　　1.利用宽限期。人寿保险的宽限期一般为60天，只要在宽限期内缴费成功，保单效力不受影响。 　　2.自动垫交保费。如果选择了保单自动垫交条款，当保单当时所具有的现金价值净额不低于本期应缴的保费及利息时，保险公司将从现金价值中自动垫交保费，使保单继续有效。 　　3.保单贷款。如果所投保的险种具有保单贷款条款，可以利用保单当时所具有的现金价值，在一定范围内向保险公司办理贷款用以缴纳续期保费。 　　4.办理减额缴清。如所投保的险种具有减额缴清条款，可以用保单当时所具有的现金价值作为保险费，一次性购买所能保障的金额。 　　5.申请复效。保单效力暂时中止，可在两年之内，向保险公司申请保单复效（已停售的附加险不能复效）。 　　6.退保。退保很不划算，这是您万不得已的选择。

退保损失巧化解：寿险第一年退保最不划算　　虽然现在多数保险公司不会有想退也退不掉的保险，但退保一般情况下的损失很大，不过一旦出现急需现金周转、无力续交保费，还是可能退保？今天我们一起学习几招，最大程度地减轻退保损失。　　俗话说：投保容易退保难。虽然现在多数保险公司不会有想退也退不掉的保险，但是投保人还是会有一定经济损失。记者从保险公司了解到，目前退保的人群中，7成以上都是由于个人经济原因而退保。那么，一旦出现急需现金周转、无力续交保费，不退保怎么办？学会应对退保的几个招数或许可以最大程度地减轻退保损失。　　寿险 第一年退保最不划算　　如果购买一款寿险，年缴保费