对于意外和重疾保险，补充几点值得注意的地方。意外：1、定义，购买意外险一定要理解意外的定义。2、180天，意外险都有一个180天，对于身故或者残疾，是必须在意外发生后180天内身故或者鉴定为相对应的残疾，当然有的公司还有烧烫伤，也一个道理。对于意外医疗，是指在意外发生后，180天内所进行的治疗，才能报销医疗费用。3、意外的免责：这个各家公司都有一定的区别，目前没有统一的定义。有的公司18条，有的11条。有的保障HIV，有的不保。4、双倍赔付：这个条款一般针对交通、学校或者医院的火灾，有的公司有电梯的意外，给付双倍赔付。购买时要明确责任。5、免赔额：对于这个一点，一般的消费者可能会认为没有免赔额会好，如果大家仔细想想，因为保险公司赔付50块和5000块的程序是一样的，但是如果没有免赔额的话，肯定是赔50块的几率比赔5000几率大得多，于是就会多增加保险公司的营运成本，那这个成本最终还是加到被保险人身上，所以也就提高了保费。但是50块的风险我想没有几个人不能承担吧，所以大家一定要辨证的看待这个问题。重疾：重疾分为两类，一是提前给付，是资被保险人在确诊患了合同约定的重疾时，保险公司就会理赔。而且与主险同用一个保额。这类产品在保监会的要求下，现在已经不能单独销售，必须要附加在一个有身故责任的寿险下。所以目前市场上的重疾产品都是这个样子了，有的产品虽然也叫重疾，但是实际上是已经捆绑打包了。二是额外给付，这类产品是不占主险保额，可以单独销售，但是必须有个生存期。一般为28天——30天左右。免责：都是一样的。疾病种类：07年统一定义后，规定了必须保的6种核心疾病，并对25类疾病进行了统一的定义，所以现在市场的重疾产品，前面25种疾病定义就一样，后面多出来的疾病都是保险公司自己定义的。另外，还补充一点，关于寿险这一块，我想可能有很大一部分代理人都不会去销售，或者没有明确的目的去销售寿险。寿险存在的意义是什么？无非就是对家庭责任的承载与转移，就是在家庭支柱发生身故或者全残时候，保险公司对家庭的一个及时的经济补偿。不过终身寿险的对于家庭责任方面的转移不是很大，因为是100%赔付，所以价格就非常的高。而且因为家庭的责任都有一个阶段性，一般责任最重的也就20年左右，孩子出生到独立这个阶段，所以定期寿险就显得尤其重要。并且定期寿险的时间短，导致风险不确定性，所以价格就低，如20年的定期寿险，价格只包括保险公司的经营费用和被保险人20年的身故风险费用的均衡。就目前的保险公司的产品结构来讲，注重寿险销售的，主要是中美大都会，它的终身寿险与定期寿险搭配比例非常的宽，从而导致价格非常的便宜，而且免责也只有三条。不过中美大都会一张保单的费用要上千才能销售，所以比较适合中高收入群。另外，国内的中资公司的定期寿险一般都可以单独销售，性价比高，两项责任（身故和全残），新华的定A、B，泰康的吉祥相伴附加生命特别关爱条约，（都是8条免责），价格低，保障高，尤其适合中低收入人群补充寿险保障。其他公司的产品，相对来讲，不具备优势。这里主要从产品价格和责任，以及免责方面来比较。欢迎大家继续探讨。保险是一门很深的学问，不是简单的销售。