保监会正式发布万能险费率改革政策
发布日期: 2015.11.27
导读: 春节前夕,保监会正式发布万能险费率改革政策,其核心内容是:从2月16日起,万能险的最低保证利率由保险公司自行决定,评估利率上限为年复利3.5%;保险公司开发的万能险最低保证利率不高于3.5%的只需报送保监会备案,高于3.5%的应报送保监会审批。
提高幅度不会太大
新政刚一发布,很快就有险企推出了万能险费改新产品。其中,一款产品的最低保证年利率为3%,另两款产品的最低保证利率为3.5%,与以前2.5%的最低保证利率上限相比有明显提高。同时,产品的费用与过去相比也有所降低。业内人士认为,提高最低保证利率,降低初始费、保单管理费、退保手续费等,将成为万能险产品的新趋势。
根据保监会规定,已有万能险产品在今年7月1日前要完成衔接工作,不符合新规定的停止使用或重新报送审批、备案;有效保单要按新规定进行万能账户管理、公布结算利率和提取准备金。7月1日以后,不符合新规定的万能险产品要停止销售。
“从现在到过渡期结束仅有4个多月时间,在此期间,估计大多数保险公司将推出新的万能险产品替代原有产品,所以,可以预见一波万能险新品上市潮将到来。”某寿险公司精算师对《证券日报》记者表示。
他认为,新品一个重要特点是将提高最低保证利率,“尽管这并不直接影响消费者的最终投资收益,但这无疑是一个吸引消费者的重要因素,保底思维在投资者中较为普遍。”他分析道,万能险新政主要影响的是产品端,而非投资端。因此,新政对追求投资收益的消费者来说,影响偏弱,但对希望兼顾投资收益和保障功能的人来说,影响较为明显。
那么,今后上市的万能险产品最低保证利率会处在一个什么水平?业内人士大多认为,保险公司会小幅提高最低保证利率,但超过3.5%的产品不会太多。一方面,根据新规,万能险保底利率上调就得提高准备金,对险企的偿付能力会形成考验。另一方面,新规明确规定万能险结算利率不能低于最低保证利率,尽管当前万能险的实际结算利率大多在4%上下,普遍高于3.5%的标准,但市场环境并非一成不变。在2008年国际金融危机爆发后,万能险就因为实际结算利率低迷而逐渐步入低潮期。此外,如果产品的最低保证利率高于3.5%,需要报保监会审批,程序更复杂、时间更长。
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