公费医疗不是万能的

我有几个客户是老师，他们都是享受公费医疗，所以除了重疾啥都不肯买。我的先生也是公务员，在每次见他身边的朋友同事，向他们介绍商业保险时，都推说说有公费医疗，门诊能报销80%，住院能报销90%，觉得福利很好，就不需要购买医疗保险了。我也一直都认为公费医疗是比较完善的，需要报销型住院保险的可能性不会太大了，所以每次只是介绍住院津贴和给付型的险种给他们。那到底有公费医疗的人士是否需要购买商业保险呢？答案是肯定的，因为公费固然好也有不够全面的地方。

有一次，我儿子因病住院二十几天，在出院结账那天，我才对公费医疗的报销有了透彻和深入的了解。比起自费的人士，持公费医疗证住院时不用交太多押金，因为医院的收费处看到公费医疗证就知道住院费用是由公医办报销的。结账那天我们仔细算了一下，住院费用一共是七万多，除去自费的药和材料费及超出的床位费后，按照住院报销九成来算，自付应该不超过一万五。但实际我们却要支付二万八千多元，算了一下自付比例达到40%。仔细询问原来以下几个费用需要自付的：一是住院药费每日200，超出200的自付，二是自费药和进口材料费不在报销范围之内，三是每日住院床位费为37元，超出自付。计算了一下药费两万多，公费报销五千多，剩下的自然就要自付了。原来这样的，好在我们也买了商业保险，剩下的拿去保险公司报销了。

我先生的一位工作了二十几年的同事，上个月因高血压住院了，一个月下来花了三万多，也是因为公费用药每日200来算，加上自费药比例较高，所以自己要掏两万多，这两万多拿回单位报销，单位也只给报销了部分药费，自己还是要付一万八。所以常常在我先生面前念叨自己后悔没有购买商业保险。

先生另一位同事意外受伤，胳膊骨折，住院手术治疗，花了两万呢。公费了一万多，剩下的也是自己掏，原因是手术材料费--进口钢板不在公费范围之内，这就要差不多五千大元，除此之外就是每日超出的药费了，还有超出的床位费等加在一起就要八千多自付了。他们这些享有公费医疗的人士如何购买商业保险呢？

具体需要考虑以下几个方面：

一、人寿险，购买的保额计算按照个人年收入的五倍加上负债。

二、重疾险，考虑到目前的重疾费用越来越高昂，至少考虑20万以上，可以是长期险加定期险节省费用。

三、住院险和住院津贴相结合，适合购买能报销进口药和进口材料费的住院险，住院津贴至少100元一日。

这几天刚好我先生的一个新来的同事想买保险，经过面谈后，我就做了一份计划，其中20万重疾（储蓄+消费），康乐人生两份（能报销自费药和进口材料费的住院险），住院津贴100一天，定期寿险30万。