终身医疗险回归　反响需要时间

“无条件保证续保，且保费不会受投保人健康变化、年龄增长而增加，最高可保障至100周岁。”自2007年《健康保险管理办法》实施后，曾一度大热的“终身医疗险”逐渐淡出保险市场。不过，笔者近日走访时发现，在保险回归保障功能的大趋势下，不少公司在新产品设计上重新加入“终身保障”的概念。

何为终身医疗险？据专家介绍，医疗险有长短期之分，短期医疗险期限一般较短，一旦发生理赔或者被保险人健康状况出现变化，续保时可能面临加费甚至拒保且最高投保年龄在70岁之下；但终身医疗险的出现打破了这一限制。终身医疗险通常采用均衡费率，保费不会因为被保险人年龄和健康状况的变化而增加，并且无条件续保，被保险人无需担心保险公司提高保费或拒保。

终身寿险并非无限制

据了解，现在市场上比较常见的是短期医疗险，需要一年一续保，如果频繁理赔或者被保险人健康状况发生变化，转年保险公司就有可能不再续保，或者加费。而终身医疗险就不存在这个问题，其无条件保证续保，免除客户担心因理赔后不能续保的后顾之忧。终身医疗险通常采用均衡费率，保费也不会受投保人健康变化、年龄增长的影响而增加。

不过，业内人士表示，虽然终身寿险可无条件保证续保，但这样的“终身”其实受到双重因素的限制。其一为给付年龄，笔者在某保险公司最近上市的一款附加终身医疗保险产品宣传册上看到，其最高可保障至85周岁，可见其所谓的“终身”是较传统产品65周岁而言，并非没有时间限制。另外，终身医疗险也受理赔上限的约束，如保额10万元的某终身医疗险，若被保险人因住院、重疾等发生的给付已经达到10万元，则保险合同终止，这就意味着，终身医疗险并不等同于享有终身保障。此外，笔者注意到，目前市面上推出的终身医疗产品大多是津贴类的，并没有包括住院报销的部分，所以在投保时也要再搭配其他种类的产品。对于险种的本身瓶颈，业内人士认为，目前市场上的终身医疗险尚处于初级阶段，国内医疗体系的现状和保险市场环境，医疗费用补偿型或者不设保额的终身医疗险风险太大，短期内无法实行，但市场前景仍值得期待。

传统医疗保险的特点

传统医疗险的主要优点就在于，投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面，却对投保人有诸多规定：

年龄超过40岁的投保人比更为年轻者的体检标准严格，而对于超过50岁的投保人几乎都要求参加体检，体检项目也会更多；在年轻时由于身体健康几乎都可以续保，并且有些公司还会对连续几年没有发生理赔的客户实行续保保费优惠，但对中老年人尤其对于多次发病并有理赔记录者，保险公司要么拒绝续保，要么会增加保费；大多数保险公司规定的最大续保年龄都为60岁或65岁，65岁以后就不再享有医疗保障。

终身医疗保险的特点

终身医疗险创新之处就在于“终身”二字，在投保年龄上相比较于传统医疗险跨度更大，可达到85周岁，有些更是延长至100周岁。目前市面上可见的数款终身医疗保险有诸多共同之处：一是保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；二是不存在中途（保险公司）提高保费或拒保的现象；三是合同都有最高赔付金额“封顶”，当医疗赔付的总额度达到了合同约定的最高保障限度后，不论投保人是否生存，这个保险计划就自动终止。

终身医疗险宜搭配其他险种

相对于传统医疗险，终身医疗险是险种的创新，作为消费者，也需要及时调整投保思路，根据自身情况选择投保。现今终身医疗保险基本属于津贴型，只有住院补贴而不能报销医疗费用，搭配其他险种很有必要。

一般而言，人的一生免不了磕磕碰碰、大病小病，因此建议消费者购买意外医疗险等作为补充。而且，意外医疗险一般是单次或年度购买，随时可以中止，不会和终身医疗险出现重复投保的问题。

此外，40岁以后就进入疾病高发期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽视。一般重大疾病险累积缴费20年，保障年限最高也可达80周岁左右，其间出险可以获得全额保险金；如果没有出险，到期后也可以全额领取保险金。所以，重大疾病防范也需要提前着手，依靠重大疾病险，让自己的保障更加全面。