消费型医疗险和终身医疗险的显著区别，该做如何选择？

　　目前在各类健康险产品中，终身医疗险无疑风头最劲：春节以来不足两周时间，已有至少两家公司宣布推出该险种，并且打破了社保规定的医疗报销范围。

　　针对终身医疗险的大热现象，业内人士表示，尽管终身医疗险突破了消费型险种“只保健康，不保疾病”的尴尬，但由于终身型医疗险保费较高，低收入又没有社保的人群还是应优先考虑消费型险种。

　　保障高费率也高

　　目前，商业医疗保险主要有两类：一类是一年期的纯消费型医疗保险，另一类是“返还型”的终身医疗险。

　　在这两类保险中，市民普遍投保的消费型医疗险正面临双重尴尬。一方面，一年一续保的消费型医疗险是“只保健康，不保疾病”。例如，吴女士于2001年购买了一份附加在长期投资型险种上的“个人住院医疗综合保险”，主险和附加险的缴费年限都是20年。2004年，吴女士因肺炎住院治疗，并顺利得到了理赔，但到2005年，吴女士的主险仍在继续缴费，可附加险却被拒绝续保。

　　另一方面，这种一年期产品往往最高续保到65岁，而在最需要医疗保障的老年阶段反而“续保无门”。事实上，60岁以后发生的医疗费用将占到人一生医疗费用的80%。

　　“这两类医疗保险各有利弊”，一业内人士分析指出，前者的保险期限为一年，主要优点是投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份。缺点在于，随着年龄的增大，保费支出会逐步增加。并且，一旦发生重大疾病，以后续保可能会遭拒。

　　后者的优点在于保险期限为终身，可对疾病进行重复理赔，但费率却比较高。普通的年缴型附加住院保险一般只要几百元，而终身住院医疗险则起码要上千元，甚至数千元。

　　“虽然单从保障方面来看，终身医疗险具绝对优势，但是，具体购买哪种医疗险不能一概而论，市民应量力而行。”该人士建议，如果经济能力允许，投保人又想要享有充分稳定的保障，可以考虑终身型医疗保险。“但由于终身医疗险保费较高，低收入又没有社保的人还是应优先考虑消费型险种”。

　　提醒：此“返还”不等于“满期返还保费或保额”

　　“我投保终身医疗险主要是冲着它有返还。”刚刚投保了一款终身医疗险的梁小姐告诉记者，自己在去年初投保重疾险的时候，附加了一份一年期的住院医疗保险，眼见一年过去了，很走运自己没生什么病，但是，这份医疗险却是白买了，“由于没有任何返还，感觉保费‘打了水漂’。”

　　据了解，与传统消费型险种在没有发生医疗费用时没有返还不同，投保终身医疗险相当于建立了一个“个人医疗账户”。如马先生投保了10万元的终身医疗险，这一年多来，只因意外伤害住了一次院，领取了1000元的补贴，那么，其余暂未用到的9.9万元的账户价值仍将被保留。

　　但是，终身医疗险所普遍涉及的“返还”概念不同于市民以往听到的“满期返还保费或保额”，其返还保户的是“个人医疗账户的余额”。

　　例如，上文提及的马先生，如果在领取了1000元补贴后不久，不幸因意外或疾病导致身故或全残，保险公司就会以身故或全残保险金的形式返还保户9.9万元。

　　同时，从另一个方面来看，这也就意味着，如果马先生频频住院、医疗开销很多，即使此时马先生只有60岁，保险公司也会在累积给付总额达到10万元基本保额，即“个人医疗账户余额”为0时，中止保险责任。而此时，保户自然也不会再得到任何返还。其实终身医疗保险还是意外保险，中国平安保险公司的专业人士都指出，不要盲目投保，或者重复投保，投保之前要看清并且理解清楚保险条款，然后再进行适当的投保，才是真正体现保险的意义，也是给予自己最好的安全保障。