新一站保险 保险学堂 保险工具 人寿保险 对市场上主流的终身寿险做对比分析并给出购买建议

对市场上主流的终身寿险做对比分析并给出购买建议

发布日期: 2015.09.06

导读:终身寿险是提供终身保障的保险,就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁,保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较,终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡,保险人都向其受益人给付保险金。

  表面来看,终身寿险比定期寿险划算不少,既不会浪费保费、又可以在身故时拿到理赔金,岂不是两全其美?而且市面上不少的终身寿险还采用了分红险的方式,更受到不少人的追捧。

  的确,相比较定期寿险,终身寿险的特点也很鲜明。但这两者之间的关系并不是我们想象中的矛盾对立,而是各有千秋、各有用途的两大类产品。

  终身寿险的储蓄功能较强

  终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险,在费率上的差别比较明显,这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种,一个则是消费型的险种。

  以下我们以相同的保险标的为参考,比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构,以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

  定期寿险的保险期限如果是20年,那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说,保障可达终身,他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右,甚至更高。

  由此可见,在背景完全相同的情况下,终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么,面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题,你会做何选择呢?想必要从家庭实际情况出发吧。

  其实,终身寿险更像是一种“长期储蓄”,到一定时候必定得到返还。因此,这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士,他们事业有成、有一定的经济基础,每年上千甚至上万元的保费不会造成负担,希望能在身故后给家人带来一笔收入。

  而对于年轻人来说,大多数人并不适合终身寿险,一是其保费较高、保障额度又较低,年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险;二是保费的投入也是一种投资,终身险的回报率显然偏低,且对被保险人本人无贡献可言,年轻人不妨考虑较积极的手段,积累更多的财富。

  如何选择保险额度和保险期限?

  选择终身寿险的时候,投保人还会遇到两大难题:保额该定多少?缴费期限选多久才好?

  对于保额的设定,有一种比较粗糙的但挺实用的公式,那就是“双十”原则,也就是说可以用年收入的10%来购买保险,而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中,个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人,可以将保额适当调整,涵盖贷款余额及几年的生活花销;子女尚年幼者,可以考虑到教育金的问题,尽量给另一半减少压力。当然,任何保险规划的制定都以缴费能力为前提,就如前面所言,如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支,而你又想获得一定身故保障,建议选择消费型产品,就当“花钱保平安”嘛。

  在缴费期限的选择上,往往与投保人的经济实力有很大的关系。目前终身寿险的缴费形式一般有趸缴,短期缴费如3、5年期,以及长期缴费如10、20、30年期。对收入不稳定的人来说,可以考虑趸缴或短期缴费,在短时间内完成长期保障,以免后顾之忧。而对收入稳定的人来说,可以选择长期缴费,选择分期缴费的话,保障功能更可以凸显,比如在投保三五年之后被保险人就发生身故的,受益人同样可以得到相应的保险金,而实际付出的保费却只有约定的几分之一。

  另一方面,如果分期缴费者已经缴完了所有期数的保费,虽然看上去比一次性支付保费的人要“多出了不少钱”,但实际并非如此。比如,趸缴40000元保费的一份保单,如果分30年期缴则需要每期3000元保费相比,后者看起来要比前者多投入5万元。但考虑到随着通胀等因素影响,考虑到“货币的时间价值”因素,也就是说30年后的10000元也许只能等于今天的1000元,最终计算下来,很难说趸缴和分期缴费哪个更划算。而且从保险精算的角度讲,保险公司也不会提供说优劣相差很大的缴付方式。
   
         家庭责任较重的被保险人,如果你上有老、下有小,终身保险就比较适合你;计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人;计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人;计划以保险金遗留给家人,以免缴纳太多遗产税的被保险人。
友情提示:投资有风险,风险需自担

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