健康险两大期限的区别

健康是“1”，事业、家庭、财富……都是后面的“0”。在人们越来越重视健康和“亚健康”不断蔓延的今天，健康险的消费与日俱增，保险公司的产品开发力度种类也不断加强，除了健康险产品种类的增多以外，终身型健康险等创新产品的推出更是弥补了短期健康险的不足，满足了市场的个性化需求。

据保监会近日公布的最新统计数据显示？？今年前6个月？？我国健康险保费收入超过193亿元？？较去年同期上涨21％，成为保费收入上涨最快的险种，占全部保费收入的6．3％。风华正茂的短期健康险和初出茅庐的终身健康险同时站在了市场的ＰＫ台上，究竟是“非此即彼，一山不容二虎”，还是可以“和平共处，井水不犯河水”呢？

第一票：投给终身健康险

投票原因：终身的保障优于短期，65岁以上也可提供保障。

目前，市场上短期的健康险产品大多需要每年续保，有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保，而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁，但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50％。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供。

终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。如“友邦康福终身健康保险计划”合同规定：一旦投保，终身保障。有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题。

第二票：投给短期健康险

投票原因：无需与主险捆绑，可单独购买，比较灵活。

目前的终身健康险，除重疾险外，都是以附加险的形式销售的，投保人不能单独购买。相较之下，传统的一年期健康险大多可以单独购买，其灵活特点非常突出。

“从医学角度讲，很少人能够‘无疾而终’，因此终身健康险产品本身的成本较高，如果设计为主险单独销售，价格也会很高，无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外，对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因，目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

第三票：投给终身健康险

投票原因：具有寿险保障功能，身故时返还。

短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。如友邦的“康福终身健康保险计划”、中国人寿的“珍爱一生”住院医疗终身保障计划和太平人寿的“安享计划”等。

第四票：投给短期健康险

投票原因：短期花费低；长期总体花费高。

“短期健康险保障期间一般为一年，采用的是自然费率，在年龄比较小的时候保费比较低，因而适合经济基础相对薄弱，而急需保障，正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。这也充分说明了两者在费率方面的差异，这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系。

可以肯定的是，无论是短期还是终身健康险，都在逐渐完善保障内容，弥补自身的先天缺陷。如人保健康的守护专家住院费用（推广版）个人医疗保险，做出了“首年保证续保”的承诺，同时将最高续保年龄提高到了69周岁。打出了“投保短期保险，获得长期健康保障”的招牌。与此同时，终身健康险产品正朝多元化方向发展，注重为不同人群提供有针对性的保障计划，提高其灵活性和适用性。太平人寿推出的“安享计划”、“双享计划”、“馨享计划”和“尊享计划”就分别关注了不同层次、不同人生阶段客户的不同需求。

保险公司表示：“短期健康险与终身健康险适合不同人群的需要，在一定程度上是互补的。”两类健康险各有优劣，在购买时要综合考虑各种因素，作出最符合自身需求的选择。终身险和健康险的ＰＫ，并不意味着必有一方被淘汰，反而能够促使两种保险产品不断改进，朝着更符合用户需求的方向发展。