保险学堂纵览
重疾险长期or短期?
发布日期: 2012.03.06
导读:随着生存环境的剧烈变化以及工作压力的日益增加,人们罹患重疾的机率日渐增大,周围不少朋友和同事都购买了重疾险,我也想为自己和家人买份重疾险,请问是买长期的还是短期的产品好?是否越早购买越好?
购买重疾险时,虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜,但没有太大的意义,毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话,总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的,年纪越大需缴保费就越高,而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的。由此可见,购买长期险更合算。
保障类的保险产品应该尽早购买,越早投保重疾险,缴纳的保费就越低;如果到了年老时才购买,不但条件限制严格,且由于收入下降,对于保费的承受能力也会有所降低。如果是终身健康险类的产品,更是要尽早购买,在缴够年份以后就可终身享受保障。
此外,根据年龄不同,重疾险的选择上也有所侧重,20到30岁的消费者可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%-80 %的保额可考虑消费型重疾险;在35岁以后,随着年龄的增长,消费型重疾险的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型重疾险的占比;而到45岁之后,消费型重疾险所提供的保障占比可逐步降低到10%以下,甚至不再购买,转而由储蓄型重疾险来提供重大疾病保障。
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