如何科学正确选择商业健康险

新医改方案出台后，更多人对此寄予了厚望，有人误以为有了较完善的社会医疗保障后，商业健康险的功能将被弱化。其实不然，社会医疗保障遵循的是“广覆盖、低保障”的原则，更完善的保障还需商业健康险进行补充。

据统计，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均费用在大中城市可达5000元以上，若患上重大疾病，一年花销的医疗费可高达几万元甚至几十万元，这对于普通工薪家庭来说将是一个天文数字。为了不会因病导致家庭经济陷入困境，我们最好为自己的健康身体上把“保险锁”。

保险专家表示，社会医疗保险(以下简称“医保”)提供了最基本的医疗保障，在一定程度上可以缓解家庭经济压力，但更完善的医疗保障与服务则需通过购买商业健康险(以下简称“健康险”)来获得。

健康险是以被保险人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。健康险可以为投保人在罹患重疾时及时提供医治费用，同时还弥补因为健康出现危机而导致的收入损失，如后期的护理费用等。俗话说，“病来如山倒，病去如抽丝”。一场大病，少则几年，多则几十年甚至一辈子都需要精心养护，残疾很可能会长期影响患者的收入。专家指出，这种收入补偿可由健康险来完成。

通常情况下，健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。

重疾险将在被保险人患有保险合同所约定的大病时，保险公司将按约定金额补偿。“重疾往往花销很大，重疾险应该是每个人的首选。”保险理财师表示，重疾险的给付都是一次性的。如果客户投保了保额30万元的重疾险，一旦发生了合同中规定的重疾，保险公司就会补偿30万元。

住院费用险则是被保险人发生意外或疾病而导致花销住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销。这一保险将与医保、其他商业保险形成互补。

住院补贴险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金的补贴型保险，与医保没有关系。例如，保险合同约定投保人每住院一天将获得200元补贴，若住20天，将获4000元的补贴。

除了以上三种主要的险种外，保险公司还在不断细化市场，尽量提供更完善的健康保障，如目前已开发出护理保险、失能保险等。

专家表示，有医保的人可选“重疾险＋住院补贴险”，没有医保的可选择“重疾险＋住院费用险”。购买重疾险一定要及时，因为所有的重疾险都有90天或180天不等的观察期，在观察期患病将无法获得赔付。

在购买健康险时，一定要认真阅读保单条款，重点留意实际保障范围、具体赔付条件等。例如，在住院补贴险条款中，有的公司补贴是从住院起就计算补贴天数，有的可能是从住院4天后计算。

此外，投保健康险的缴费方式可自由选择。专家介绍，可一次性缴清，也可逐年分期缴费，要根据投保人自身经济条件来确定。不过，专家建议投保健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。这一方式虽然所付总金额略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，而且有些保险公司的保单还有“豁免”条款，即被保险人在投保后患有合同所规定的大病，除享受医疗补偿外，从患病第二年起将免缴以后的保费，而保险合同继续有效。例如，被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年期缴，实际保费只付了1/5；若是20年期缴，只支付了1/10的保费。

“健康险投保后一般都会有10天的犹豫期，投保人在犹豫期发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。”保险专家表示。