重疾险的功能

　　文/Wilma G. Anderson 编译/康会欣

　　全球的消费者们正以一种新的目光对重疾险进行审视，把其作为保护家庭资产投资组合的重要工具。重疾险与过去所说的恶性肿瘤险在各个方面相差很大，让我们一起来看它是如何实现功能的。

　　随便找一个人，向他问一个问题：是否有亲朋好友或身边的人患有或患过心脏病、中风、癌症及其他重大疾病？我想绝大人都会说有。接着向患过这些病的人问这样问题：如果事先投保了重疾险，在出险后从保险公司收到一张面值10万美元的支票，而且这笔收入是免税的，对家庭造成的影响和没有投保重疾险是否会有不同？答案自然又是肯定的。

　　天有不测风云，重疾时刻发生在身边。每天都能在报纸上、电视上以及在办公室闲聊中听到诸如此类的不幸消息，每个人也都期望在一旦遭遇这些不幸后能平安度过，并且不使家庭经济状况受到重大影响，投保重疾险非常必要。

　　如果已经投了保，一旦出险，只需向保险公司提供必要的索赔文书，核心文件是医院出具的诊断书，证明你患有以下重疾：心脏病、中风、肾功能衰竭、重烧伤、重要器官移植、失明失语或失聪、冠心病、偏瘫以及丧失独立生活能力等。在险情确认后，保险公司会支付事先约定的保额。重疾险和其他健康险如医疗险的赔付通常并不冲突。尤为重要的是，重疾险的理赔金没有限定用途，消费者可以拿这笔钱来支付计划外医疗费用，甚至可用于家装、旅游、买房买车、子女教育等各种支出。

　　保险公司开发的重疾险产品已趋于多样化，可以满足不同类型的消费者所需。以某保险公司推出的产品为例，当投保人存活到70岁而没有出险，保单带来的额外收益就会以资金池的形式形成一笔专项基金，供以后一旦永久丧失了6项基本日常生活活动功能（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的任意2项的投保人使用。同样地，该笔基金的使用也需要提交索赔文书，保费以一次性支付的形式赔付，而且不限定资金用途。采取这种形式，可以有效弥补长期医疗方案的不足。

　　对于多数重疾险产品来说，在保单持有期内出现约定的险情就可得到保额赔付；按约定缴足保费后就可保障终身。

　　有理由相信应对重疾险给予足够重视。想像那种如释重负的感觉吧：你可以用它来支付两年后的住房按揭贷款，补充各种意外伤害带来的资金不足，甚至可以在重疾出现后用以支撑你的事业发展而不使它垮掉。还有，它可以保证在重疾出现后不至于让你的家庭资产配置组合发生重创，不必为巨额的医疗费用账单发愁。

　　重疾险可以对你的家庭经济状况稳定形成有效保障，把它作为家庭资产配置的稳定器是一个明智选择。

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　　重疾险该买多少合适

　　重疾险重要的不仅是产品所保障重大疾病的数量，还有它确实能够提供保障的疾病种类及保险金额是否足以支付治疗费。保费金额可从重疾险产品所保障疾病的治疗费用中大致算出。

　　癌症，又称为恶性肿瘤。治疗花费：5万～20万元，平均12万元。

　　慢性肾功能衰竭。治疗花费：每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。

　　再生障碍性贫血：指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查确定为再生障碍性贫血。治疗花费：10万～20万元，平均15万元。

　　脑中风。治疗花费：5万元以上，平均8万元。

　　急性心肌梗塞。治疗花费：早期发现12万，血管复通手术5万以上，平均9万元。

　　严重烧伤。治疗花费：换肤，完全医好至少20万元以上，平均10万元。

　　冠状动脉外科手术。治疗花费：一条桥5万元以上，平均7.5万元。

　　重要器官移植手术。治疗花费：肾移植手术10万元以上，平均10万元。

　　可见，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元，因此在购买重疾险时保险金额至少要在10万元以上，这样才能在风险来临之时，起到遮风避雨的保障作用。