有了工伤保险，就可以不买意外险了吗？

【导读】工伤保险和意外险，保障范围不同，赔偿金额不同，要想有更全面的保障，配置意外险很重要！

小编发现，身边的一些朋友大概对意外险和工伤保险的概念不是很清晰，所以会有一种既然有了免费的工伤保险，那意外险能省就省的想法。

但是，这种想法是错误的，因为工伤保险和意外险之间存在着巨大差别，无论是性质还是保障范围。

今天，小编就为大家解说一下工伤保险和意外险的差别，跟大家说明，为什么有了工伤保险还需要买意外险。

性质和作用上的区别

保障范围上的区别

理赔上的区别

一、工伤保险和意外险的性质与作用

1、工伤保险

工伤保险是国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度，属于五险一金范畴，是国家强制要求企业为职工购买的社会保障保险之一，所以一般职工不用缴纳费用或者缴纳得很少，几块钱就行。

2、意外险

意外险的保障由保险公司提供，其购买行为属于商业行为，购买保险的人遭受到意外伤害后，根据投保对双方约定的契约和投保额，能够从保险公司获取相应的赔偿。

二、工伤保险和意外险保障范围上的区别

这里所说的范围主要包括三种，一种是时间以及空间上的范围，一种是保障项目上的范围，还有保障人群的范围。

1、工伤保险

时间空间：工伤保险保障的时间和空间是有限定的，它规定了保障的是工作期间，上班期间以及上下班途中或是因公事外出过程中遭受到的意外伤害或是职业病。

比如一般文员工作朝九晚六，那么早上九点到下午六点的时间内以及上下班途中受到的意外伤害是可以保障的，因为这份工作而发生的职业病如腰椎间盘突出、干眼症或是慢性疲劳综合症等疾病是可以得到保障的。

保障项目：工伤保险所保障的意外和职业病的保障包括十二项：工伤医疗费、辅助器具配置费、一次性伤残补助金、伤残津贴、生活护理费、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金、康复治疗费、伙食费及异地就医交通伙食费用、一次性医疗补助金、劳动能力鉴定费用。

保障人群:工伤保险保障人群为劳动者，无业的老年人或是小孩子没办法享受到工伤保险保障。

除了上述的保障之外，我国的《工伤保险条例》第15条还规定了一些特殊情况下，工伤保险可以保障的内容：

2、意外险

时间空间：意外险的保障时间空间比较广阔，一般意外险为一年期，在这一年内无论白天黑夜，无论是上班还是旅游，在无法预知的情况下发生外来伤害导致伤残身故以及产生的医疗费用，保险公司都会根据保险合同所约定的金额进行赔偿。

保障项目：最基本的保障项目包括意外伤残、意外身故以及意外医疗。

保障人群：一般情况下，0—80周岁的人群均能得到意外险的保障。

由此可见，工伤保险在时间上会有具体的限定，但在限定时间内的基本保障项目还算全面，不过在人群上面就有较大限制。

而意外险就显得比较博爱，能从更加全面的时间和空间范围上保障到大多数人群发生意外事故时的需要。

而且说一下，一般发生意外导致伤残或是身故时，意外险赔偿的费用也几乎涵盖了工伤保险中所列明的各项费用，只是没有划分那么清晰而已。

三、工伤保险和意外险理赔上的区别

1、工伤保险

第一点中提过，工伤保险是国家强制的社会保障制度，那么工伤保险的理赔就由国家保障，所以发生工伤情况需要理赔时，一般是去当地社保局进行工伤认定。工伤保险不以营利为目的，所以在资料完善的情况下理赔会比较简单快速。

其次是即使没有与公司签订劳动合同，在能够证明自己在该单位工作的情况下（可提供工资证明、考勤表或其他证明材料）均可以得到赔偿。

而且，工伤保险中很多保障项目在再次发生意外的时候是可以重复理赔的，比如工伤医疗费、康复治疗费等，像一次性伤残费以及一次性工亡费等费用就是一次给付，但金额会相对于能够重复理赔的项目来说较高。

2、意外险

意外险的赔偿就不一样，发生意外需要理赔时大多数公司是要求提供完善的相关材料，比如个人证明、意外医疗票据或是意外导致的伤残等级鉴定等，若发生身故还需提供死亡证明和户籍注销证明等证明材料。

赔偿金额较大的情况下，不仅材料要完善，有些保险公司还会来勘察意外的真实性，毕竟保险公司是需要盈利的，比较少有要理赔就赔偿的情况。

但是意外险理赔的好处在于，购买保险时，购买的保费有多高，赔偿时的保险金也相应多很多，几十万到几百万不等。而且意外伤残赔偿比例也很清晰，根据1—10级进行伤残赔付时，保险金额也相对于工伤保险而言多出许多，使基本生活更加具有保障。

四、总结

1、工伤保险

优势: 国家基本保障，不用缴费或缴费较少、保障项目全面涵盖职业病保障、理赔过程简单材料简便。

劣势：不保障无业人群、空间以及时间限制较大，无法保障一般生活情况、保障金分类细化，赔偿时不一定均能得到。

2、意外险

优势：保障全面、合理赔偿金额一次性发放、老人小孩等一般人群均可享受到保障、保障时间和空间更加连续，保障范围更全面。

劣势：属于商业行为，需要缴纳保险金、理赔过程相较于工伤保险复杂，材料较多。

综合看来，工伤保险肯定是每一个劳动者都必备也是国家强制要求的，但是在那些没有得到保障的时间里，意外险能给到更好的保障！