【导读】重疾险有哪些？市面上产品云集如何针对性挑选？“100种重疾”——疾病是否越全越好？轻度重疾适合我吗？买前需注意的问题有哪些？

除了以上疑问，市场上众多类型的重疾险让本想购置的亲们彷徨了，到底该如何选择购买？适合自己的才是最好的，下面就为大家科普下重疾险相关常识。

重疾险有哪些？有什么区别?

重大疾病保险，简单理解就是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人有上述疾病时，保险公司对医疗费用，给予定额补偿的行为。

你可能遇到重疾险类型，主要为以下几种：

A. 提前给付型：

???????指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少；重疾责任产品组合里包含的身故责任共用保额，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。

B. 额外给付型：

给付重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品因为保费较贵，市场上比较罕见。

C. 独立主险型：

这几年随着人身险改革，出现了独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付），死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，你购买独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

可参考下图：

认识过重疾险的类型和区别之后，对于怎么选择，你还需要知道以下几个热门关键词。
 

重疾险必须知道的两点

1. “100种重疾”

  ——疾病是否越全越好？

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选择保险，无非是为未来的健康风险提供保障，以备生病时的医疗所需，但投保的疾病种类，是否真的越多越好？非也。

事实上，保监会对于最常见的25种疾病，早有定义，而且被国内的保险公司普遍采用，所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多，上述6种占据绝对大头（超过80%概率），如果扩展到保监定义的25种，占比更高达95%。

目前市场上大部分保险公司已经在25种基础上增加到了45种左右，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。

2. “轻度重疾”

——有轻有重，是不是适合每一个人?

轻度重疾以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。目前市场常见的轻度重疾有以下这些：

（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）轻微脑中风后遗症

（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）

（5）视力严重受损

（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

（7）较小面积Ⅲ度烧伤

（8）轻度颅脑手术

从疾病定义看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。从发病概率来看，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。轻度重疾治愈率高，但需要及时就医，治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。

所以，如果选购保险的预算允许，建议用户可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。

买前注意事项

1. 等待期长短，对你有什么影响？

在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。

2. 不同公司免除约定，有所不同

免除约定，即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险，一般保险公司会设置多条责任免除约定，常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。对于消费者来讲当然是越少越有利。

例如遗传病，如果作为免除约定，万一因家族遗传病导致了重大疾病，保险公司是不会承担赔付责任的，这样对消费者来说并不是好事。

但不同保险公司的免除约定会有所区别，不能一概而论，投保时需要注意。

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最后

对于首次选购重疾险的伙伴们，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而相对更具性价比。

以往很多人对网销产品存在担忧，担心购买之后理赔会出现问题。但其实重疾定义都很清晰，只要达到疾病的程度都能获得理赔。保险公司的重疾理赔流程也都非常标准化，无论通过线下购买还是线上投保，最终都会交由公司理赔部门处理。况且，在移动互联网时代，通过网销平台自身的官方微信、客服电话或者邮件系统，多种途径，理赔问题更容易轻松解决。