香港保险没有保底设置 购险应注意哪些事项

新一站保险网6月6日讯：购险应注意哪些事项

“购买香港保险时，投保人须亲赴现场填单缴付保费，同时提供入境记录，有的还需录制视频作为本人投保佐证，否则保单无效。“根据相关规定，投保人购买香港保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，在内地签署的属于‘地下保单’，可能会遭到保险公司拒赔。”

投保人到香港保险公司缴交首年保费，可以直接用内地任何银行的银联卡或信用卡进行首期保费扣款。每年续期保费缴付，各保险公司则有自己的缴付方式。

发生保险理赔时，消费者不用亲自到香港申请。“发生理赔时，只需要联系代理人，将有关理赔证明资料快递给代理人，如果事情不复杂，3天至4天就可以拿到理赔款，一般是用支票的方式支付给客户。”

韩国的化妆品、澳大利亚的奶粉、日本的家电……近年来，内地人的购物范围越来越广。不过，今年内地赴港购买保险的情况有变，面对越来越庞大的赴港投保队伍，先是央行出台“限购令”，之后中国保监会又发文揭示风险。那么，香港大额保险还能不能买?赴港买保险的风险到底是怎样的?

重疾险和投连险受欢迎

一位刚刚在香港购买保险、不愿具名的金融行业中层在接受采访时表示，他除了为自己购买重疾险外，还买了一份储蓄分红险，作为孩子的教育金储备。“综合人民币贬值预期，还是去香港买美元保险比较好。”

查询相关资料发现，从保障范围来看，以重大疾病保险为例，内地重疾险目前最多保障约40种重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。以重疾险为例，香港重疾险可以保障50种以上或最多120种重大疾病。另外，还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。

从保费和保额方面来看，内地保险产品组合相对简单，保费相对更高。在香港，同样的保障额度，保费要大大低于内地产品，仅为内地保费的60%至70%。在保险产品的设计上，内地保险的组合和灵活性都比不上香港。

据了解，重疾险是不少内地居民赴港购买的主要险种。这主要是因为香港重疾险的保障范围比内地同类保险要广，且保费要低，理赔形式更灵活。另外，回报收益高的香港投连险也吸引了部分内地消费者。

理赔 程序和内地不完全相同

业内人士称，香港保险行业历史悠久，制度及服务更完善。目前，香港合法保险公司总数近160家，它们提供种类繁多的保险和风险管理服务，部分产品在保障范围和费率上的确较内地产品有优势。

在购买保险产品特别是“保障型产品”时，可以分别在比较青睐的几家保险公司找到保险代理人，让他们了解需求并给出推荐。之后进行横向对比，择优购买。

值得注意的是，在香港买了保险后，其理赔程序和内地不完全相同。保单持有人必须于受保人被诊断患上严重疾病日期起的180天内向保险公司提供一切所需材料，否则保险公司有权拒绝考虑索偿申请。理赔金额以支票方式或保单持有人/受益人制定的香港银行直接转账支付。

监管 赴港买保险热潮或降温

2015年，内地访客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%。对此，专家提醒，赴港买保险的注意事项和风险也应引起重视。

比如，在香港买保险以美元或者港币结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。比如，10年前人民币对美元汇率约为8.07，而目前人民币对美元汇率约为6.55，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元。

继4月底发布香港保单风险提示后，保监会近日再次发布了《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，指出非法销售境外产品既扰乱市场竞争，又干扰国家外汇管理秩序，甚至导致非法向境外转移和藏匿财产。对此，保监会不仅划定了非法销售香港保单的“红线”，还动真格严打。业内人士普遍认为，监管部门整顿一定程度上会让赴港买保险热潮降温。

有哪些风险需要关注

●汇率风险。香港保单一般是以港币或者美元计价，投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。

●理赔和后续服务。例如购买香港的重疾险产品或住院医疗险，要在内地指定医院住院治疗才可报销。因此，在购买保险时，要考虑指定医院的资源是否符合自身需求。

●细节条款要仔细阅读。

香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。

●香港保险市场是完全市场化的，没有“保底”设置。保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。

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