重疾险“二次赔付”有条件限制

不知道你有没有发现，每当和朋友聚在一起的时候总能听说谁谁谁又患了什么重病，谁谁谁又得了不治之症。虽说现在的科技发达，医疗水平也日益提高，但是患病的人却并没有因此减少了。所以在保险市场上，重疾险从来都不用担心门可罗雀，它已然成为了最受关注的险种之一。近期多家寿险公司纷纷推出具备“二次理赔”甚至“多次理赔”功能的重疾险产品，吸引了不少消费者的眼球。

在新的《保险法》实施之前，设置了“二次赔付”机制的已有华夏人寿、中意人寿、合众人寿和太平洋安泰人寿这几家保险公司。10月1日之后，这类“新型”重疾险有扎堆上市的趋势，然而对于消费者来说，切不能盲目随从，应权衡自己的实际需求，选择最适合的产品。

其实“二次赔付”机制听上去很美，可是这究竟实不实用呢？人们“二次”患重大疾病的几率究竟又有多大呢？有业内人士认为，所谓的多次理赔只是一个噱头，按大数法则来算，一个人患上两次重疾的概率非常小。而且据悉，目前大部分的保险公司对“二次赔付”或“多次赔付”所设定的限制条件多多。

比如，将重疾险所涵盖的疾病分为两到三组，然后把关联的疾病放到一组，如果是同一组分别归类的疾病复发，就无法得到二次赔付。举个例子，合众人寿规定，某病患在前后不同时间内罹患三种不同的重大疾病，而这三种病分别在不同的类别里，每次得病的时间间隔在一年以上，在确诊之日30日后还存活，则可以获得三次互不冲突的理赔金。这个条件在医学上发生的概率极小，所以条件显然太苛刻了。而太平洋保险推出的一款重疾保障计划则将“二次理赔”的概念进行了转化，将良性脑肿瘤、冠状动脉介入手术等8种高发“中度”病纳入特定保障范围，对于同类疾病，投保人可以享受“中度病赔一次，重度病再赔一次”的保障，相对来说会比较有意义。

“二次赔付”或“多次赔付”对保险公司来说风险也不小，所以保险公司一般不承保罹患过重疾的客户，所以这也造成了相当比例的消费者个人保障缺失。特别是多数罹患恶性肿瘤患者，除了有复发的风险外，体质虚弱也提高了其他重疾的致病风险。据市场调查，部分有家族病史的消费者对这类产品需求较强。

但是等同的，保险公司在承担更高赔付风险的同时，也把该险种的费用往上调了。多次赔付的重疾险保费也要比仅单次赔付的重疾险贵得多，同一个人购买传统的重疾险保费每年也许只要2600多元，但购买多次理赔的重疾险就需要近4000元。

所以，消费者不但要清楚“二次赔付”重疾险的限制条件，充分了解协议内涵，还要根据自身的经济条件而定，一般工薪家庭最好先购买传统的“一次赔付”的重疾险，等到经济能力上升了，再依据情况来更改险种。