重疾险超八成赔付集中在癌症

典型“80后”，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。

或许你不知道4月15日至21日是世界防癌周，但越来越多的人正处于亚健康状态，这绝对值得警醒。在大多数保险公司的理赔金额中，癌症占比超过60%。癌症的治疗往往需要长期大额的投入，你有这笔防患于未然的基金吗？

为社保提供补充

据统计，我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右，但对于北京和上海等大城市而言，癌症的年治疗费用超过30万元。自去年“五一”开始，北京市参加职工基本医疗保险人员的住院医疗费用最高支付限额由17万元调整为30万元。这样一来，商业重疾险等医疗保险还有必要买吗？

40岁的白领小张去年被查出患有癌症，先后住院3次，住院总费用为86177元，其中，社保报销35703元，个人自费50474元。小张此前还购买了重疾险。在癌症确诊后，小张得到了20万元的保险金。

北京地区的医保主要包括基本医疗保险统筹基金(不超10万元)和最高20万元的大额医疗互助资金。至于大额医疗费用，只有当职工在一年内发生累计超过一定金额的门诊、急诊医疗费用以及超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额的住院医疗费用以及恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药治疗时才能给予报销。

与社保诊疗和药物按比例报销相比，一些商业重疾险规定，只要达到保险合同约定的条件保险公司就能赔付。此外，与商业险相比，外地人员在医保报销时会面临异地报销的问题。医保有用药目录，而在小张看来，许多治疗癌症的昂贵药物并不在目录内。此外，该投保人的护理费、病房空调费和误工费等费用是不报销的，而商业险可以在这些方面予以补充。

多数险种不保原位癌

值得投保人注意的是，目前市场上大部分重疾险都将原位癌排除在外。要知道，原位癌才是癌症治疗的最佳时期。所以，有投保人质疑，保险公司到癌症晚期才予以赔付是否为时过晚？

据了解，原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5至10年的时间。原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状。原位癌的治疗也相对简单，平均治疗费用在2万至3万元，主要常见于女性。例如，子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，无需做化疗。所以，在保险公司看来，原位癌的治疗费用低，易治愈，不符合重疾险“三高一低”的特征(即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率)。

目前市场上仅有少数重疾险可以按一定比例对原位癌进行保障。例如，中意人寿的年年安康保障计划按基本保额的20%给付保险金(总金额不超过5万元)，给付后主险保险金额不变。此外，大多数的女性保险都将原位癌纳入保障范围。根据女性特殊的生理结构，女性保险包含了对乳腺、、卵巢、输卵管、子宫和子宫颈原位癌的保障。

在保费方面，包含原位癌的险种保费略高一些，而多数女性险由于相应减少了部分病种，总保费并不高。投保人应注意的是，重疾险并不是包含险种越多越好，而是要选择适合自己的。尽管市场上的重疾险保单最多可以包含40种甚至更多种疾病，但96.5%的理赔集中在10种疾病上，其中84.4%集中在癌症上。

高保障产品适合富人

据世界卫生组织预测，在2030年全世界确诊癌症病人将有大约2140万人，接近2008年的2倍。从20世纪70年代至今，我国癌症的发生率和死亡率都增长了近4倍，预计今后癌症发生率还会继续攀升。与此前保险公司打着理财型保障产品不同，近两年保险公司开始转战纯消费型保障产品，提高保额。

以艾先生准备投保的新华保险的康健荣尊为例，他选择30年保险期间、20年缴费，5万元基本保额，年缴保费10955元。如果艾先生在10年后被发现患有中期肝癌，则免交续期保险费，并可获得包括手术费、住院津贴以及出院后5年内的关爱金等共计168万元。6年后艾先生复查时发现癌细胞转移至肺部，再次住院进行手术治疗并化疗。这一年艾先生又将得到住院保险金2万元(住院40天)、手术保险金5万元和化疗保险金10万元。他累计可获得185万元的保险赔付。

如果艾先生在30年内并未患有癌症，这意味着他20年共缴的21.9万元保费打了水漂。对此，专家指出，此类高保障的消费型产品主要针对追求高保障的较富裕人士。