社保报销金额很有限 购买重疾险防大病

　　要知道对于大多数刚刚起步或步入中年的人来说，疾病的打击无疑是致命的，即使家庭经济宽裕，癌症带来的治疗费用也是惊人的，更何况是一般普通家庭。而对于有风险防范意识的人，通常会考虑提前布局重疾险。那么，您在规划家庭理财方案时，是否将重疾保障纳入其中呢？

　　社保报销金额很有限

　　成都市民张女士是市内某高校的一位教授，享受县团级待遇，今年一月，张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗。出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到，她住院101天 ，总费用为127013.57元，社保总共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%。

　　其实，通常人们在购买了社会保险的医保之后都觉得已经有保险了，但是社保对疾病的实际报销金额比较有限。

　　据了解，目前按照四川省社保基本医疗保险的报销要求，其每年的最高报销金额为该地区6倍社会工资，即按照四川省最高的成都市的社会工资平均数来算，其2012年的基本医疗报销上限为：34008元×6=204048元。而如果投保的单位或者个人还购买了《重大疾病互助保险》的话，那么该险种的年最高报销金额为400000元，也就是说，如果市民全数参与了医保的投保，那么年最高报销额度为60万元。即使有这么高额度的保险金额，但是在治疗过程中，除了甲类药品能全部报销，乙类药品能保险80%之外，其余的药品均不在报销之列，而据了解，一般重大疾病的治疗药物都不是甲类和乙类。

　　6种疾病不在保障之列

　　今年5月14日，现年37岁的好莱坞影星安吉丽娜-朱莉在《纽约时报》决定采取专业的医学治疗降低患病风险，接受持续三个月的复杂手术，切除双侧乳腺。据了解，朱莉携带有一个“缺陷”基因BRCA1，大大增加她患乳腺癌和卵巢癌的风险，同时，她的母亲就是罹患乳腺癌去世的。而对于像乳腺癌这种可以在早期进行预防干预并治愈的“原位癌”，并不在重疾险的保障范围之列。

　　据了解，重大疾病保险的保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用。而中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首当其冲就是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的其他疾病种类。

　　正如安吉丽娜-朱莉的选择一样，并不是所有的癌症都在重疾险的保障范围之内。“因为并不是所有癌症都是重大疾病”，保险公司理赔部专家指出。专家称，以比较多发的“原位癌”为例，其严格意义上讲并非是“症”，多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病；“皮肤癌”在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。

　　短期、长期任君选

　　对于怎么选择重疾险的问题，一直令很多人头疼，“其实重疾险没有那么深奥，也分为消费型和终身型的。”中意人寿四川省分公司的一位保险营销员说。

　　比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就是定期消费型的，投保人可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。同时，由于这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。

　　但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。“如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。”该代理人表示。

　　据了解，目前市场上，为了更好地满足投保方的养老需求，部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。