三口之家的保险理财规划 产品组合推荐原则及理由

　　案例简述：

　　李先生，31岁，硕士毕业，IT行业，年收入20万元；王女士，32岁，硕士毕业，大学出版社工作，年收入10万元；去年儿子降生，目前宝宝10个月。

　　家庭每年日常开支8万元，尚有20万元房贷需要偿还，有银行存款及各种基金24万元；家中老人都有退休金，目前不需要他们资助。

　　夫妻俩单位都有社保，孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂，他们觉得应该给孩子上个教育险；又因为家中有亲戚得了重疾，使他们意识到保险的重要性。

　　需求分析：

　　李先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以考虑选择一些医疗险。因单位已上基本医疗保险，所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到孩子小，还有些房贷，定期寿险很重要。由于工作原因，两人都会出差，所以意外风险会增大，补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大，是家庭的希望，夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

　　综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险。

　　保费计划年支出3万元左右。

　　产品组合推荐原则及理由：

　　1.保障全面

　　根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。

　　2.保障额度适当

　　（1）寿险保障的额度测算公式

　　应投保金额=家庭未来十年（可根据个人情况调整）的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

　　客户希望考虑未来18年的生活费（至孩子成人），目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要40万元的教育费用，因家中老人的经济状况不错，所以暂不考虑赡养费用，目前剩余贷款20万元，有可生息资产24万元。

　　按上述公式算下来：应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元

　　根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为120万元，王女士的保额为60万元。

　　（2）重疾险保障

　　计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。

　　治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分（最主要的是自费部分）；而一旦得了重疾，都会给自己2-5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。

　　夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，所以最终确定李先生上100万元重疾险，王女士上40万元重疾险。

　　（3）意外险保障

　　意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元，王女士至少50万元。

　　（4）教育金保险

　　由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，而选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。

　　3.筛选性价比最优的产品

　　现在保险产品非常丰富，各家保险公司的优势产品不尽相同。我们可以利用经纪人的有利地位及公司的良好平台，筛选出性价比最优的产品，进行产品组合，使客户利益最大化。

　　产品介绍：

　　1.人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾：该产品是目前国内市场中分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及身体的健康程度，将被保险人分为6个等级，并赋予不同的费率，让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障，使健康人群能以更便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时，费率暂按3档“优标体”费率计算。不过，客户实际投保后经过体检，两人都以“超优体”核保通过，保费比预算分别节约了1060元和420元，合计节省了1480元。

　　2.长城鸿福保两全保险（分红型）+附加康顺给付重大疾病保险：50种重疾额外给付30万元，重疾赔偿后主险还继续有效；孩子25岁时有笔生存金给付，30岁时给付当时的有效保额及终了红利。附加保险费豁免定期寿险，规避了投保人身故及高度残疾的风险。

　　3.利宝意外伤害保险：该险种具体保障责任除了100万元的意外伤害、烧伤、残疾外，还有2万元意外医疗报销（100元免赔，100%报销）及200元/天住院补贴的责任。

　　4.中意综合意外险：该意外险卡保障责任除了10万元的意外伤害、烧伤、残疾外，还有20万元的火车/轮船乘客意外伤害、20万元假日自驾车意外、80万元航空乘客意外伤害、1万元意外医疗报销（100元免赔，100%报销）及20元/天住院补贴的责任。

　　5.中意乐成长儿童意外伤害保险计划C：孩子不但有常规的意外医疗及意外身故、残疾、烧烫伤的风险保障，更有因意外造成约定重大残疾，而每月享有600元失能保险金，直至23周岁或身故；若投保人遭受意外身故或全残，给付孩子2万元。

　　6.中意辉煌未来少儿教育年金保险（分红型）：宝贝生存至18-21岁，分别给付3万元、3.3万元、3.6万元、3.9万元教育金；28岁得到9万元的婚嫁金或创业金。附加永康豁免保险费疾病保险，规避了投保人身故、残疾及罹患重疾的风险，使孩子的成长之路更加顺畅。

　　方案总结：

　　本组合方案完全按照客户的预算与需求，最大限度地达成了客户家庭对健康、意外、人身保障及子女教育金的需求。在孩子的保险中，都附加了豁免功能，使孩子的保障更加合理和人性化。但是这些目标的达成，也只是阶段性的规划，随着李先生家庭成员的年龄增长和财务状况的不断改善，应不断调整保障额度以及适当补充养老规划和家庭财产保险规划。