转移身故风险：低保费获高保障

30岁的李先生，独子，未婚，爱探险，背包族，父母已退休。最近一次在无人区爬山时，李先生发生坠落意外，与死神擦肩而过。事发后，李先生后怕，无法想象自己突然离开后父母的生活如何保证。从不买保险的李先生，给自己买了份保额100万元的定期寿险，受益人为父母。

　　很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保费，保费不是都“打了水漂”吗？对此，中德安联人寿的保险专家卢燕丽表示：“李先生未雨绸缪，用较低的 保费获得高额保障，从经济层面转移了自己的身故风险，为父母增添了一道有力的经济保障，值得很多独生子女思考和学习。不过，李先生只想到了转移自己的身故 风险，考虑并不全面。”

　　寿险犹如赡养费

　　像李先生这样的独生子女已经到了自力更生的年纪，很多人开始承担起赡养父 母的责任。因此，给自己买保险，将父母作为受益人，是解决这一问题非常有效的方式。值得注意的是，近年来，“失独老人”群体开始走入公众视线，“老无所 依”令人唏嘘，一个广为流传的数据是“中国每年新增7.6万个失独者家庭，全国超过百万”。

　　定期寿险和意外险是首先需要考虑购买的保险品种。前者确保了身故后能获得保险金赔偿；后者则转移了意外发生时的风险。且这两种保险产品都有保费低，保额高的特点，花小钱就能有效转移身故风险。

　　那么，究竟买多少保额才够？卢燕丽告诉记者：“应根据子女实际年收入情况决定。大原则是，保额的数额应该能够起到子女收入中断后，父母的生活质量不受到 较大冲击为佳。”由于定期寿险和意外险需要起到子女长期赡养费的作用，因此，保额至少设置在年收入的5倍，一般来说不低于50万，以定期寿险为主，辅以意 外险。

　　缺什么别缺重疾险

　　卢燕丽进一步强调，健康风险也不容忽视。在疾病年轻化趋势明显，医疗费用不断攀升的情况下，重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间帮助缓解患病所带来的各方面经济压力。

　　以中德安联人寿的“安康福瑞综合保障计划”为例，案例中30岁的李先生仅需年缴7466元，缴费20年，就可在70岁前，都享有20万元保额，多达45 种重大疾病保障；此外还特有三次赔付机制，最高保障额度可达60万元；针对特定的恶性肿瘤，提供4万元的额外保障；针对12种轻症重疾，提供4万元的额外 保障；20万元的身故保障；如李先生健健康康，70岁满期时可获得20万的满期金。

　　“这样的重疾险产品不仅在李先生年轻的时候，转移了因患病造成的经济压力，而且在李先生自己年迈时，患病也不会给他的子女带来太多的经济负担。”卢燕丽说。

　　对于重疾险的保额，保险专家提醒：需要通盘考虑目前生活开支，以及额外出现的医疗费、营养费等，做到至少不给父母造成额外负担。目前，重大疾病的医疗开 销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。重疾险的保额至少在20万元，才能在不幸发生时起到作用。当然了，如 果孝心足，经济条件允许，可以考虑给父母购买一些经济实用的保险品种，比如，具有意外医疗保障的保险卡。

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