我需要什么样的重大疾病保险？

看看医院里排队挂号的盛况，医院外久等床位的病患，逐年上窜的医疗费用，渐渐缩水的社会医疗保障……如果有一份合乎自身需求的商业健康保险在身，当疾病降临时能够为自己和家人提供切实的经济保障，又是多么令人心安。

“看清重疾险”系列报道将针对重大疾病险诸多争议热点，走访保险理赔专家、精算师、医学专家、律师等专业人士，多角度剖析现状成因，寻求解决方案，拉近公众与重大疾病险的距离。

最近，零点调查公司的抽样调查结果显示，超过6成的广州市民如果购买保险产品首先会选择重大疾病、住院医疗方面的险种。各家商业人寿保险公司看准健康险市场的巨大需求，近几年来纷纷将重大疾病险作为力推的主险，并附加名目繁多的住院医疗保障项目。去年以来，多家财产保险公司获得短期健康险的经营牌照，也加入了市场竞争。

公众投保重大疾病险的目的，即是一旦不幸患了对身体健康产生重大影响且医疗费用昂贵的疾病，可以得到经济补偿，一方面帮助提供部分诊治开支，一方面减轻因患病丧失工作能力给家庭带来的经济负担。

虽然市场需求旺盛、产品供应日益丰富，但在琳琅满目又似乎大同小异的重大疾病险产品面前，消费者怎样才可以买到自己需要的、而不是代理人硬塞的产品？倘若保险公司所承保的重大疾病没有合理的存活率，就同一般的死亡保险几乎没有区别。多位专业人士认为，要想在签保单时心中有数，首先要消除误解、正本清源，从重大疾病险的本来面目入手。

病症的诊断要求比临床医学更严格

根据专业人士介绍，国内保险公司根据疾病人口发病率和死亡率的研究数据，筛选出部分对我国人群威胁较大的疾病，如大多数产品都包括癌症、心脏疾病、中风等。目前这些疾病的保险医学定义都是按照国际卫生组织发布的“国际疾病死因分类标准表”，但确诊的方式综合了临床诊断、治疗方案、身体状况、检查结果等。

要对这些疾病进行保险，从合同条款上看，病症的诊断要求比临床医学还要严格。例如，部分原位癌，临床医学称之为癌，但保险公司并未将其纳入保障范围之内。对此，保险专业人士解释，临床医学和保险医学的侧重点有很大的不同，保险公司的重大疾病险产品正是结合临床及保险医学而成。如前述的原位癌，是癌的最早期，如手术切除即可完全治愈，由于不符合重大疾病的“重大”定义，被保险公司剔除在外。

正是临床医学和保险医学的差异，使重大疾病险的承保范围并不是简单对应保险合同上10种或20种疾病名称，而是有更为细致的规定。消费者在准备购买重大疾病险时需要仔细认真阅读产品说明，特别是保险利益和不承保范围，并及时询问代理人。

综合考虑保障范畴

10种、20种、30种……重大疾病险的保障范围在急剧膨胀。理论上说，保障范围越多越好。但随之而来的不是保费的上涨就是条款的苛刻，精明的投保人在考虑投保疾病种类时会做更多功课。

一位曾做过8年医生的中资保险公司理赔部负责人说，他自己就投保了总保额为30万元的重大疾病险，包括两个险种，一个保11种疾病，另一个保18种。问其原因，他解释说，保11种疾病的险种是双倍给付，包涵有自己最为关心的疾病种类，不过保费相对高，从合同生效到首次发病、并被医生确诊罹患的观察期为1年，较长。另一个保18种疾病的险种只是单倍给付，但保费相对低，观察期只有3个月。这两种保险相互搭配，能起到对自身最为有利的保障效果。

购买重疾险的三要诀

专业人士称，投保人选择的疾病种类不是越多越好，在选择之前注意自身生理特点和地域高发疾病。

首先，男性和女性、儿童和成人易患的重大疾病差异很大，给不同对象投保时先要对号入座。例如，系统性红斑狼疮多见于15—40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能；类风湿性关节炎、恶性葡萄胎是女性的特有疾病，但一般的重疾险没有包括此两种疾病。对此，女性消费者宜考虑专门为女性设计的重疾险。又如，再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在儿童重疾险产品中列出；而一般重疾险种中常有的心肌梗塞、中风等疾病，儿童患病的概率极小。父母在给儿女选购重疾险时，应该选择专为儿童设计的险种。

其次，参考自己的身体状况和家族病史。通常，需要考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性及老年性三大类疾病。尤其对自身过往病症和家族病症要特别注意，选择对这些疾病赔付条款相对不严格的公司投保。

再次，某些重大疾病与地理环境、生活习惯密切相关，在投保时需要加入地域高发疾病因素。例如，我国胃癌高发区主要分布于西北和沿海一带，沿海地区以上海、江苏、浙江、福建沿海和辽东、山东半岛集中高发，总趋势是北多南少，发病率自西北向东南渐降。食道癌高发区集中在太行山区、江苏北部、福建南部沿海和广东东部沿海、四川盆地的西北部丘陵地区、湖北和安徽界的大别山区。肝癌是地理分布规律性最明显的一种癌症，主要分布于赤道至暖温带附近，而寒温带与寒带少见。