三步搞定健康险

购买健康保险产品可分为“三步走”：

第一步：需要什么保障选择什么险种

任何人购买保险产品，首先要知道自己需要什么样的保障。投保人首先要考虑的是，自己有没有参加社会基本医疗保险，如果有，那么投保商业健康险就是它的一个补充，使自己的医疗保障更加全面。

这里需要注意的是，选择的商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。如果投保人在单位已经参加了基本医疗保险和补充医疗保险，一般就不要再选择报销类的住院保险，因为投保人不可能得到双倍的赔偿。

如果没有参加社会基本医疗保险的话，所有的看病费用就都需要自己承担，投保人则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。明确了保障范围后，就要选择好险种。

目前，市场上的健康保险一般分为三大类，即重大疾病保险、住院保险、住院补贴保险。

重大疾病保险应该是每个家庭的首选，它的保障范围一般涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。

重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。

比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障：重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障：重大疾病保险＋住院费用保险。

第二步：确定费用问题

其次要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。这方面，既要根据自己的保障情况，又要根据自己的家庭收入情况来定，一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%-12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。之后，还要选择适合的缴费方式。

健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费，且一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。具体的交费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

业内专家还建议，人们在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来负担，选择10年缴，实际保费只付了1/5；若是20年缴，就只支付了1/10的保费。

第三步：注意保单中的细节

健康保险是人身保险中比较专业的保险，所以选择一个有实力、有影响和拥有完善客户服务网络的保险公司，以及令你满意的业务人员，对于保护自己的权益、享受到优质的服务是非常重要的。

另外，投保健康保险过程中，保险公司会要求有的客户去体检。对于在投保以前就已经有的疾病，特别是慢性疾病，保险公司可能会表示对这种疾病不提供保障。若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退还保费。

还要注意医疗保险的一些免责条款。如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期，观察期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观察期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。