专家：转移风险可投重大疾病保险

王爱虹，任职于嘉禾人寿保险股份有限公司，注册理财规划师。2007年5月获美国寿险协会“CIAM”（国际特许寿险资格）证书。

商业保险，对于很多市民来说是陌生的，更有甚者是抵触的，其实保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中占据重要的地位。意外伤害、医疗、子女教育、养老……如何应对这些风险和需要？让保险为您来解忧吧！即日起，《金融周刊》对济南保险行业中的各家保险公司老总及服务、推销明星进行访谈，为市民解读最新的保险资讯，介绍最新的投保方式。

王爱虹理财寄语：保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此是一种很好的理财方式。

记者：生活中充满了各种意外，地震、海啸、飞机失事、火车出轨、交通事故、高空坠落，甚至连普通的升降椅都有可能成为“致命杀手”。现代社会，各种意外已不再是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单，因此买保险就是买保障。周围好多刚刚毕业同事们对于保险都很迷茫，不知道该买些什么样的险种，王总能推荐一下吧？

王爱虹：对于23-30岁的年轻人，买份高额寿险不现实，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付，残疾给付。意外险保费很便宜，100多元就可以买十万保障。

意外险的附加险种也是必要的选择：（1）意外医疗保险。因意外发生的医疗费用，包括门诊和住院的合理费用都可以获得限额内的赔偿；（2）住院费用保险（报销型）。小病住院的门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等，可以通过附加住院费用保险“实报实销”来实现。不同的住院保险所保障的费用项目和补偿内容各有不同。目前有些住院费用保险又分为有社保和无社保的类型。

记者：30岁，我们已经开始害怕体检，生存环境越来越恶化，空气污染越来越严重。身体似乎总是处于亚健康状况，重大疾病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。我们该如何规避这些风险？

王爱虹：重大疾病保险，是转移风险，获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱用于购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，小钱换大钱，缓解家庭经济紧张，不出险也能获得养老回报。重大疾病保险是几十种特定疾病发生赔付型，只要被确诊患有保单约定的重大疾病，被保险人即可获得约定保单的保险金，无需提供住院费用发票，与社会保险和普通住院费用保险不仅不冲突，而且互相补充。参考现阶段我国重大疾病平均住院费用10万元的数值，重大疾病的保额应至少选择10万元以上。

记者：30年后谁来养你？这是现今社会中我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，习惯了高质量的生活方式以后，如何让自己退休后的生活质量不下降？未来两个孩子付担4个老人的时候，怎么办？规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。

王爱虹：在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑购买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御通货膨胀带来的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，回报越大。