再婚家庭如何用保险解决教育金和养老金

　　王先生离婚后与儿子一起生活，现在准备再婚，目前其主要理财问题是：未来儿子上大学的费用如何筹划？自己的养老问题如何解决？理财师表示再婚家庭保障规划非常重要，建议买保险的顺序：先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。

　　据上海证券报4月1日报道，今年35岁的王先生和朋友合伙创业，月收入9，000余元，年底还有10万元左右的分红。几年前王先生与妻子离婚后，一直与上小学的儿子一起生活。今年王先生准备再婚，现在的妻子比其小5岁，月收入约3，000元，有一女儿，跟随前夫。王先生目前已买房购车，生活较为稳定，除了日常开支，王先生每年还要给父母1万元的赡养费。目前他的主要理财问题是：未来儿子上大学的费用如何筹划？自己的养老问题如何解决？

　　家庭保障需求分析

　　相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性，特别是双方都曾生育子女的再婚家庭，就不再是简单的双人组合，而是两个家庭的融合，因此做好相应的理财规划，特别是保障规划非常重要。

　　王先生处于创业初期，没有基本社保；儿子上小学，学校为学生投保了学生平安保险。随着工作压力增大，王先生越来越觉得保障的重要性，特别是今年他要再婚，希望婚前能请专业保险顾问帮助他和孩子做个保险规划，以呵护自己、家人并承担赡养父母和抚养孩子的责任。

　　建议：王先生工作压力大，收入较稳定且有较大发展潜力，保费预算可设计在年收入10％至15％，家庭现金流不会有压力。

　　买保险的顺序：先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。特别是王先生这样的再婚家庭，家长的保障必须充分考虑充足，才能保护好孩子。此外，在再婚家庭中，因孩子产生的分歧较多，提前为孩子的教育、健康做好充足的准备也很重要。

　　父亲保障应先行

　　由于上有老，下有小，因此王先生的意外险、养老险、重大疾病险的保额加起来差不多要达到年收入的10倍左右，才能保证所有家庭责任的完成。即万一王先生的生命发生风险，其父母的养老生活和孩子的教育计划不会因收入中断而受影响。

　　新华人寿“吉利相伴”两全保险设定保额为50万元，20年期缴，年缴保费为2.4万元，且附加住院医疗险设定保额为1万元，年缴保费457元。他可享受如下保障利益：如果出现意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，保险公司将给付100万元及分红。如满期领取，则享有保额分红和复利递增后的成果，保障金额不断提高，满期可领取50万元及分红。住院医疗费用部分，每次住院超过500元部分可按70％-95％比例报销，其中床位费按日限额20元，每次最长给付180天，住院前后各30天内发生的门诊费，按实际门诊费80％给付，每年度限定300元。

　　中国人民健康保险关爱专家定期重疾个人疾病保险设定重疾保额20万元，保障期30年，交费期30年，年交保险费2，500元，30年内，因意外伤害或疾病导致发生合同约定的31种重大疾病／身故，赔付20万元保险金。

　　孩子保障不容忽视

　　王先生的儿子有基本的学平险，能满足基本医疗及意外保障，还带有小部分重大疾病保障。但是，儿童因为自身的年龄及体质特点，抵抗力和自我保护能力都很弱，患病和发生意外的概率很大。而且随着环境的恶化，少儿患重大疾病的几率正在不断上升，如何保证孩子患病后能得到最好的救治是每个家庭所忧虑的，而最好的救治意味着不菲的医疗费，如何尽可能减小家庭的压力也就变得相当急迫。特别是王先生这样的再婚家庭，为孩子购买足够的健康保险显得尤为重要。

　　中德安联人寿“挚爱天使”健康成长保险计划该产品除了为孩子提供生命保障的终身寿险功能外，针对少儿易患的19种重大疾病提供保险保障直至25周岁，同时涵盖每日住院费用补偿保险。此外，在为孩子购买“挚爱天使”保险计划后，如果作为投保人的父亲在保单缴费期内不幸身故，该保险计划将豁免所有剩余应交保险费，继续为孩子提供各类保险利益，同时还会加倍补偿孩子的大学教育金。

　　此外，相比普通家庭，再婚家庭更加复杂，王先生在保单受益人的填写和指定方面要特别留心，以便更好地体现对自己父母、儿子和再婚妻子的责任和保护义务。既为孩子将来的学习生活做好充分的保障，不让其正常生活受到影响，也为自己的老年生活备足养老金。