买合适保险：未成年投保意外险

“听亲戚推荐这个保险特别好，就想着帮儿子也买一个，等拿到保单时才傻了眼，从儿子15岁开始交钱，总共要交20年，也就是交到35岁，这期间如果没事发生，儿子要等到70岁才能拿回所有的保费。”市民王女士昨日向记者大倒苦水，“本来我就不懂保险，听亲戚的话觉得好就跟着买，结果感觉这钱打水漂了。”

　　据王女士介绍，她给15岁的儿子买的是一款定期寿险保障计划。合同显示，王女士每年缴费1780元，共缴20年，保障10万元。这份保险是否像王女士说的那样，要等到70岁才能拿回所有保费？记者咨询了保险专家后得知，这份保险主要保障的是重大疾病和身故，这也就意味着王女士的儿子在保障期限内，只有发生重大疾病或身故时才能获得10万元的理赔。

　　条款显示，若在保障期间内既没发生重大疾病又没发生身故，被保险人可以在年满70周岁时，获得不计利息的所有保费返还，即满期保险金。记者帮王女士算了这样一笔账，她每年缴费1780元，20年总共缴费35600元。这也就意味着，她儿子在15岁到70岁之间，如果没有发生重大疾病或身故，在他70岁的时候可以拿到当初全部的保费35600元，也就是王女士所称的“到了70岁才能拿到所有的钱”。

　　未成年投保首选意外险

　　保险专家表示，其实上述这款保险产品本身是没有问题的，但是却不适合未成年人，“买了不适合的保险产品就像穿错衣服，由于产品的不适合也造成了诸多问题。以上述产品为例，产品本身讲求的是一个长期的保障，包括重大疾病和身故保障，中途没有任何分红，但是可能产品本身和王女士的购买预期产生了偏差，这也跟保险代理人在前期与投保人没有详尽沟通、了解投保人的需求有关。”

　　专家表示，出现上述情况可能是保险代理人在销售时或没有尽到告之义务。但消费者在拿到保单条款时也应详细阅读，有不明白的地方，要问清楚代理人，发现产品不适合自己时，可在购买保险的犹豫期内及时退保。

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