老年化社会，健康保险不能少

在保险理财落寞的2010年，全面的纯保障产品成为保险公司使出浑身解数推销的重点产品。7月1日，友邦保险推出全佑一生“五合一”疾病保险产品。记者发现，该款产品具备了时下最流行的混搭风格，集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。

　　一般来说，健康险是人生必备的一张保单，而长期护理险作为健康险的一员，在一些老龄化程度较高且经济较发达的国家有着非常大的市场。当前中国老龄化的趋势正在进一步发展，以上海为例，2008年60周岁以上老龄人口已经达到21.6%，许多家庭的结构已成为4-2-1的倒金字塔结构，位于金字塔下端的大多为70、80后一族。他们除了面临自己工作、生活的压力以外，还要面对怎样给上一辈养老，以及自己今后的养老等问题。随着社会的发展，传统观念中原本属于家庭的一些功能比如养老、护理等都已开始逐渐转移为由社会来承担。在这一过程中，保险公司将扮演重要的角色。

　　而卫生部公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10-30万，一些致残率高的疾病，除了治疗期的高昂费用以外，在恢复期的一些护理费用也是一笔不小的开支。

　　友邦保险理财师莫女士介绍，“全佑一生”的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续180天以上，可以在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

　　投保案例

　　牛先生今年30岁，投保了友邦全佑一生“五合一”疾病保险，保险金额36万元，交费20年，年缴保费11808元，保险期间内可获得包括重大疾病保险金(含34种重大疾病)36万元，疾病终末期阶段保险金36万元，老年长期护理保险金3000元/月，全残保险金36万元以及身故保险金36万元。

　　情况一： 假使牛先生在50岁时，发生脑中风并导致脑中风后遗症(永久性功能障碍)，则可以获得重大疾病保险金36万元。

　　情况二：如是要牛先生在65岁时，被认定无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续180天以上，则获得老年长期护理保险金，金额为每月3000元(最多给付120个月)。如牛先生在70岁时，被确诊患有恶性肿瘤，则可一次性获得尚未给付的老年长期护理保险金，金额为18万元。