长期护理险：隐约听见脚步声

今年两会，“长期护理保险”成了热词。

“十三五”规划纲要草案提到，要“探索建立长期护理保险制度”。在3月7日的人大记者会上，财政部部长楼继伟也就这一话题进行了公开回复。

楼继伟明确表示，长期护理保险的问题将“探索用不同的方法来解决”。对于部分希望将长期护理保险纳入全民社保体系的呼声，楼继伟也明确表了态，“目前为止，我们还没有考虑增加这个险，‘十三五’主要是研究怎么来做。”

成为社保“第六险”？

多名两会代表委员将长期护理保险作为提案议案的内容。其中，长期护理保险成为社保“第六险”的呼吁，多少有点异口同声的意思。

从目前我国人口结构来看，长期护理保险的市场潜力毋庸置疑。全国政协委员、合众人寿董事长戴皓在提案中罗列了一些直观的数字：截至2014年，我国60岁以上老年人口达到2.1亿，占人口总数的15.5%，其中有将近4000万人是失能、半失能老人。据有关部门预测，到2035年我国老年人口将达到4亿人，失能、半失能老人数量将会进一步增多，再加上由于疾病、意外带来的护理需求，失能、半失能人群对长期护理需求很大。

现代家庭结构也让长期护理保险看起来是一种“刚需”。戴皓认为，计划生育政策致使我国大部分家庭呈现“4-2-1”的状态，即两个劳动者赡养四位老人的同时抚养一个孩子。子辈忙碌的工作与孙辈的教育，都会使老年人在精神支持与生活照料上产生缺失。

“长期护理保险应当成为继养老、医疗、失业、工伤、生育这五大基本保险之外的第六个社保险种。”戴皓表示，“在目前的情况下，在五大基本保险之外增加长期护理保险，无论是对个人还是对企业，社保费用无疑都将进一步增加。如何在不增加、少增加各方负担的前提下，给老年人提供更好的保障？可以利用当前各地降低保险费率的机会，适时推进长期护理保险的设立。”

在接受记者采访时，戴皓表示，合众人寿下一步会根据这一险种开发产品，未来希望与养老社区实现对接，让消费者在购买了这一险种后，不论是在家里护理，还是在医院、养老社区甚至专业的护理机构，都能够得到来自保险公司的经济补充。

无独有偶。全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁在提案中表示，就长期护理费用的分担机制来说，国际上一般有四种模式，即长期护理津贴模式、长期护理社会保险模式、长期护理商业保险模式以及社会医疗保险支付模式。鉴于综合国力考虑，试点推行长期护理社会保险是最优选择。

“钱”从哪里来？

事实上，长期护理保险在国外已是继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的第六大保险。比如在德国，护理保险已成为社会保险制度五大支柱之一；在美国，护理保险大约20年前开始推出，目前已占美国人寿保险市场30%的份额。一些国家凭借长期护理保险，几乎实现了费用转嫁和风险共担的全部职能。

“最困难的是在什么地方？是经费的来源。”全国人大代表、解放军总医院老年心血管科教授李小鹰，在今年的提案中指出了要推行长期护理保险面临的问题。

李小鹰建议，以基本医保基金为主渠道多方筹集资金。对于城镇居民来说，来源可以有社会医疗保险（职工或城镇居民）基金、社会支持（慈善捐赠、福彩基金等）资金、未参保居民缴费的资金。对于农村居民来说，建议从“新农合+社会支持+个人缴费”多渠道筹得。

不过，钱怎么管也是个问题。李小鹰建议，对于筹得的基金实行统一管理，分账核算，统一支付。她认为，由于参保失能老人得到了长期护理服务，慢病得到了管理，医护机构床位周转和资源利用会加强。参保失能老人节省了个体费用，医保基金同等量资金会发挥更大效益。

孙洁的看法则有所不同。她认为，中长期来看，需要考虑单独筹资，不要划转医疗保险账户资金，这样有利于长期护理保险政策的稳定性，同时主管部门应为人社机构。在基金管理上可以上交社会医疗保险，但要建立专门账户，防止医疗保险基金透支护理保险基金。医保发生的管理费用可由护理保险基金支付，同时护理保险基金遵循现收现付，即年度平衡、略有结余的原则。此外，业务经办可以与商业保险合作。

规范护理服务水平

2015年11月18日，国办84号文件提出，“建立健全长期照护项目内涵、服务标准以及质量评价等行业规范和体制机制，探索建立从居家、社区到专业机构等比较健全的专业照护服务提供体系。”

服务是根本。孙洁在接受记者采访时指出：“长期护理保险的筹资方式只是一种分担费用的渠道，其核心是长期护理服务的供给。谁来提供护理服务？这是现在最大的制约因素。这一部分无法与保险给付实现对接。另外，在患者依赖程度评估方面，如果各家保险公司自己做评估体系，会非常碎片。”

通常来讲，长期护理保险的配套体系是指护理等级鉴定机构、服务供给遴选机构、护理员培训机构以及质量监管机构，四大机构是长期护理保险健康运行的重要保障。其中，关于护理等级鉴定的争论不少，如何判定护理等级、如何应对护理过程中被护理者状态的变化，众说纷纭。

孙洁提议，建立一个统一规范的老年护理服务分级和失能评估体系。以建立长期护理保险制度为契机，建立统一的失能等级和生活自理能力等级标准，避免出现主管部门不同、服务提供主体不同而带来护理服务等级的认定不同，避免未来老年照护保险出现严重碎片化的局面。

除了制度与标准，服务水平与能力是那至关重要的“最后一公里”。在老年长期照护保险制度中，失能等级评估和护理服务分级是基础，医养结合是前提，费用筹资与待遇支付是核心，护理服务体系提供是重点，而护理服务人员供给是关键。

然而，怎样的服务才是好服务？孙洁主张居家护理优先，“一是加强护理预防的功能，防止老年人失能状况的恶化；二是充分利用家庭的物质资源和人力资源，缓解社会照护的压力和失能者家庭的经济负担；三是老年人在亲情、熟悉的环境里，更有利于康复和提高生命质量”。

而作为资深的老年心血管科教授，李小鹰从医疗实践的角度也给出了提升服务水平的建议：在有条件的二级及以上医院，开设医养护结合并且能被长期护理保险覆盖的新型病房。

实际上，长期护理保险的推进已在政府的议事日程上。2月29日，在国务院新闻发布会上，人力资源和社会保障部副部长游钧表示，“我部已经按照党的十八届五中全会提出的要求，成立了专门研究长期护理保险的研究小组，在山东青岛、上海、吉林长春等地都已开展了试点。我们将总结经验，积极开展国家试点探索，实时出台政策。”

对于有需求的老百姓而言，多少隐约听见点长期护理保险的脚步声了。