想要理财　选对理财方式很重要

理财观念逐渐深入人心，人们对理财方式、理财细节关注的热情也逐步提高。但“智者千虑必有一失”，普通百姓理财过程中难免出现误区与疏忽。金融专刊自本期开始，对常被忽视的理财要素做系列报道，让理财者清晰地理出脉络，为理财者提供帮助。

人们常在无意之间伤害到别人，给别人带来伤害的同时，也给自己增添物质及精神上的负担。如何能让无意为之不成为自身的负担，保险业内专家表示，通过参保责任险能够有效的转嫁责任风险，为无意的过失提供保障。

张小姐在家中饲养宠物犬，某日遛狗时，一时没看住爱犬，爱犬便将路人咬伤。张小姐百般赔不是，但是也没有获得原谅，最后对簿公堂，除了要赔偿受伤者的医药费、误工费，还要为官司涉及的一系列费用买单，数额巨大。专家指出，如果能够事先购买相应的责任险，那么这些费用就可以有承保公司支付，转嫁风险。

责任离我们并不远

“其实，我们正处在复杂责任关系网中，而且随着社会发展，这种复杂程度还将进一步加剧。”都邦产险相关负责人指出，我们身边的责任事故比比皆是。作为业主，因为装修导致水管爆裂使邻居家被淹受损；作为监护人，因未成年子女顽皮引发赔偿；作为雇主，因家中雇佣的保姆发生意外需支付医疗费；作为宠物饲养者，爱犬咬伤他人；节日燃放鞭炮，乐极生悲炸伤他人等等，全都是我们生活中潜在的责任风险。

一旦出险，我们可能就会面临巨额的赔偿和繁琐的官司。在牵扯精力的同时，也给自己及家庭造成经济损失。以车险为例，大部分新车车主投保了全险，而有相当一部分的车主较为相信自己的驾驶技术，图省钱并未投保一些非常必要的商业险种。事实上强制交纳的交强险只是最基本的保障，保险的限额有限，如赔偿第三方车辆损失费用最高不超过2000元，在现实中远远不够。如何通过合适的商业保险参保，转移责任风险，是普通市民应该考虑及关注的。

参保转嫁责任风险

责任险指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。责任保险，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。

相关人士介绍，与发达国家相比，我国的责任保险尚处于较低水平。以产品责任保险为例，2008年国内采购商愿意购买的人只有4%，而且大多也是因应国外进口商的要求被动投保。而在海外，责任保险已经是一个非常成熟的险种，如美国的责任险投保几乎占到整个财险投保的一半，欧盟国家占到30%以上，日本等国也达到25%-30%。

其中，个人责任险与国外相比，在保险深度和保险密度上更是存在不小的差距。近年来，随着国内经济的持续、强劲发展以及民众法制观念和维权意识的逐步增强，导致因个人责任引发的经济纠纷日渐增多，加剧了国内个人责任保险产品品种单一，保障的针对性不强与消费者多元化、日益增强的保险保障需求之间的矛盾。

选择最需要的责任险

太平洋产险相关负责人表示，人们在不同时期面临的主要责任风险也是不一样的，而责任险险种也是各有针对。比如涉及旅游出行的《个人旅行责任保险》中就明确指出，在保险期间内，被保险人在旅行过程中因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的赔偿责任，保险人按照本保险合同约定在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿。保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。

正在抚养孩子的市民可以选择监护人责任险，为调皮的孩子造成可能出现的责任问题提供有效保障。而饲养宠物的人可以参保居家责任险，以避免宠物对他人的伤害给自己造成额外的经济损失。业内人士称，责任险的费率相对较低，以居家责任险为例，参保费用在10元至45元，而赔偿限额却达到1元至20万元，监护人责任险的赔偿限额更是高达100万元，足以满足出险时的经济保障。在获得保险保障的同时，及时通过保险的经济补偿功能化解纠纷，及时维护受害人权益，也有助于人民群众建设和谐的邻里关系和融洽的社会氛围。