理财选对方式很重要

理财观念逐渐深入人心，人们对理财方式、理财细节关注的热情也逐步提高。但“智者千虑必有一失”，普通百姓理财过程中难免出现误区与疏忽。金融专刊自本期开始，对常被忽视的理财要素做系列报道，让理财者清晰地理出脉络，为理财者提供帮助。

人们常在无意之间伤害到别人，给别人带来伤害的同时，也给自己增添物质及精神上的负担。如何能让无意为之不成为自身的负担，保险业内专家表示，通过参保责任险能够有效的转嫁责任风险，为无意的过失提供保障。

张小姐在家中饲养宠物犬，某日遛狗时，一时没看住爱犬，爱犬便将路人咬伤。张小姐百般赔不是，但是也没有获得原谅，最后对簿公堂，除了要赔偿受伤者的医药 费、误工费，还要为官司涉及的一系列费用买单，数额巨大。专家指出，如果能够事先购买相应的责任险，那么这些费用就可以有承保公司支付，转嫁风险。

责任离我们并不远

“其实，我们正处在复杂责任关系网中，而且随着社会发展，这种复杂程度还将进一步加剧。”都邦产险相关负责人指出，我们身边的责任事故比比皆是。作为业 主，因为装修导致水管爆裂使邻居家被淹受损；作为监护人，因未成年子女顽皮引发赔偿；作为雇主，因家中雇佣的保姆发生意外需支付医疗费；作为宠物饲养者， 爱犬咬伤他人；节日燃放鞭炮，乐极生悲炸伤他人等等，全都是我们生活中潜在的责任风险。

一旦出险，我们可能就会面临巨额的赔偿和繁琐的官司。在牵扯精力的同时，也给自己及家庭造成经济损失。以车险为例，大部分新车车主投保了全险，而有相当一 部分的车主较为相信自己的驾驶技术，图省钱并未投保一些非常必要的商业险种。事实上强制交纳的交强险只是最基本的保障，保险的限额有限，如赔偿第三方车辆 损失费用最高不超过2000元，在现实中远远不够。如何通过合适的商业保险参保，转移责任风险，是普通市民应该考虑及关注的。

参保转嫁责任风险

责任险指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。责任保险，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。

相关人士介绍，与发达国家相比，我国的责任保险尚处于较低水平。以产品责任保险为例，2008年国内采购商愿意购买的人只有4%，而且大多也是因应国外进 口商的要求被动投保。而在海外，责任保险已经是一个非常成熟的险种，如美国的责任险投保几乎占到整个财险投保的一半，欧盟国家占到30%以上，日本等国也 达到25%-30%。

其中，个人责任险与国外相比，在保险深度和保险密度上更是存在不小的差距。近年来，随着国内经济的持续、强劲发展以及民众法制观念和维权意识的逐步增强， 导致因个人责任引发的经济纠纷日渐增多，加剧了国内个人责任保险产品品种单一，保障的针对性不强与消费者多元化、日益增强的保险保障需求之间的矛盾。

选择最需要的责任险

人们在不同时期面临的主要责任风险也是不一样的，而责任险险种也是各有针对。比如涉及旅游出行的《个人旅行责任保险》中就明确 指出，在保险期间内，被保险人在旅行过程中因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的赔 偿责任，保险人按照本保险合同约定在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿。保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的 仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。

正在抚养孩子的市民可以选择监护人责任险，为调皮的孩子造成可能出现的责任问题提供有效保障。而饲养宠物的人可以参保居家责任险，以避免宠物对他人的伤害 给自己造成额外的经济损失。业内人士称，责任险的费率相对较低，以居家责任险为例，参保费用在10元至45元，而赔偿限额却达到1元至20万元，监护人责 任险的赔偿限额更是高达100万元，足以满足出险时的经济保障。在获得保险保障的同时，及时通过保险的经济补偿功能化解纠纷，及时维护受害人权益，也有助 于人民群众建设和谐的邻里关系和融洽的社会氛围。