商业保险概述（二）：业务种类（二）

　　二、业务种类

　　商业汽车保险

　　商业财产保险并不保障汽车的物质损失。而且商业普通责任保险在大多数情况下,也把由于拥有、 持有或使用汽车而引起的责任风险排除在外。而商业汽车保险则既包括汽车损失保险,也包括了汽车责任险, 一揽子保单中的商业汽车保险部分也同样包括以上两种保险。各种保障都可以通过批单添加到汽车保险中,如汽车医疗费保险、 未保险(或不足额保险)驾驶人保险等。商业汽车保险同时也向运输企业及有相关业务的企业如汽车经销商和修理厂等提供特殊形式的保单。

　　企业所有人保险

　　企业所有人保险承保除汽车和劳工赔偿保险之外的几乎所有的损失风险,它是一种简单化的保险,通常适合中小企业如商店、 事务所及公寓式建筑等的需要。对小企业来说,他们购买这样的保单就足够了, 一份复杂的保单往往包括许多独立的子保单,提供上面所提到过的各种保障, 这对于小企业来说是过于复杂了,也是没有必要的。企业所有人保险一般包括一份财产保险单、 一份责任保险单及一份普通的承保条件表格。财产保险单中会有一些可选择的保障内容, 被保险人可以通过缴纳附加保险费而把这些保障纳入到保单内容中, 另外也有少数一些保障可以通过签发批单的形式加到企业所有人保险中来。

　　农场保险

　　农场主和农场工人通常都在他们自己的农场里工作和生活, 因此他们需要一份包括个人保险和商业保险的综合保险。而农场保险提供了所有这些保障。其中的个人保险部分类似于屋主保险单,保障农场主的住宅及家庭财产; 而商业保险部分则与商业财产保险、 内陆运输保险等保障的范围相似, 它给在农场使用的财产提供保障,包括家畜、 移动设备和机器及农场建筑如仓库、 外屋等。农场保险同时也保障因个人或农场活动而引起的责任风险。

　　劳工赔偿保险和雇主责任保险

　　劳工赔偿法在美国得到了广泛的实施,该法规定, 如果雇员由于工作而受到伤害或者染疾, 那么雇主有义务支付一定的医疗、 伤残、 复原及死亡补偿。无论雇主在雇员受到伤害的过程中是否有过失, 他都有义务给雇员一定的补偿。从理论上说,在劳工补偿法下, 雇员是不能因为工伤或者相关疾病而起诉他的雇主的,但实际上, 很多的案例也赋予雇员在发生工伤事故时起诉其雇主的权利。劳工赔偿保险和雇主责任保险提供两方面的保障: (1) 替被保险的雇主按劳工补偿法补偿雇员的损失;(2) 同时当雇员起诉被保险的雇主时, 即使赔偿内容不在劳工补偿法范围之内,保险公司仍将替被保险雇主赔偿损失。

　　保证保险

　　保证保险最简单的形式,就是委托人和保证人双方之间的一种协议安排, 当委托人需要时,保证人必须按他所承诺的替委托人履行义务、 承担责任。因此保证人类似于贷款合同中的担保人。当保证人以委托人的身份替他支付所有的赔偿、 履行全部义务之后, 他可以要求委托人偿还所有支付。从这方面说, 保证保险和其他大多数保单有很大的不同。在一般的保单中,保险公司在支付赔偿后,无权向其被保险人要求偿还其所有支付。大多数的商业保证保险保单都是由保险公司提供的, 其制定规则和普通的保险是一样的, 因此, 虽然保证保险和一般保单有显著的不同,它仍被认为是保险业务的一部分。

　　其他保险

　　除上面所述的各种保单之外,还有一些其他的财产和责任保险提供其他保障作为补充。这些保障包括(实际不局限于以下这些保障内容) :

　　●洪水保险, 承保建筑物及其内部设备因洪水、 泥石流及相关风险事故而遭受的损失。

　　●职业责任保险,包括医生、 会计师、 工程师、 律师、 保险代理人、 经纪人及其他的职业责任保险,它承担被保险人因其职业相关的行为或过失而对他人应负的赔偿责任。

　　●董事和经理人责任保险, 其被保险人是公司的董事和经理, 承保被保险人因自身的不正当行为而导致的法律赔偿损失。

　　●雇用行为责任保险,若雇主因歧视、 不合理解雇、 性别歧视或其他不当雇用行为而使雇员遭受损失时,雇员可以起诉雇主并要求赔偿, 而雇用行为责任保险可以替被保险的雇主赔偿此类损失。

　　●伞式和超额责任保险, 当赔偿金额超出被保险人的商业普通责任保险、汽车责任保险、 雇主责任及其他优先责任保险的赔偿限额时, 该保险就会起作用。比如说,一个机构可能会同时拥有一份限额为 100 万美元的优先责任保险和一份限额为 1 000 万美元的附加伞式责任保险。